信用卡还款规划计算器

这张图里的账，最后记在谁头上

流传的那套操作看着很舒服：8000 元账单，卡里还剩 2000 元额度，2 号刷出 1800 元、3 号还进去，「账单剩 6200」； 接着刷 1600 还 1600、刷 1700 还 1700，一路减到 0，11 号「账单已经还清」。

但账单余额每减一次，同时就多了一笔新的消费。还进去的钱冲抵的是本期账单，刷出来的钱进的是下期账单—— 钱没有消失，只是从这一期挪到了下一期。按 8000 元账单、2000 元额度、0.6% 费率算完，实际结果是： 本期账单清零，下期账单 8,048.29 元，手续费合计 48.29 元。总债务从 8,000 元变成 8,048 元，比原来还多。

上方第一个计算器可以换任意参数，每一轮的数字都会跟着变，但有两条不会变： 刷出总额永远等于「本期账单 + 手续费」，而手续费的多少只取决于刷出总额，跟你分几轮、每轮刷多少没有关系。

额度够的时候不需要周转，不够的时候才叫周转

刷卡到账不是票面金额。刷 1800 元，按 0.6% 扣掉 10.80 元，实际到账 1789.20 元。 所以要刚好还清 8000 元账单，得刷 8048.29 元（8000 ÷ 0.994），到账 8000，一分不多一分不少。

如果卡里还剩 8048 元额度，一轮就完事了——但这时候你根本不需要周转，直接还 8000 元更省。 周转只在额度不足时才成立：每轮最多刷「可用额度 × 0.9」（留 10% 缓冲避免刷爆）， 滚到最后剩几百块时，再按「剩余 ÷ 0.994」倒算最后一笔。所以轮次是这么滚出来的，不是「账单 ÷ 单笔上限」除出来的。

这条差别很关键：额度越不足，轮次越多，越需要时间。而时间恰恰是这套做法唯一不能商量的东西。

账期天数，才是这条路真正的上限

算这笔账时最容易漏掉的是时间。还款入账普遍 T+1，刷出当天还进去不会立刻恢复额度，所以每一轮之间至少要隔一天： 做完 N 轮需要 2N − 1 天。账单日 1 号、还款日 21 号，账期只有 20 天。同样是 8000 元账单：

额度越小，轮次越多，天数越长。600 元额度想滚完 8000 元账单要 15 轮、29 天，而账期只有 20 天，做到一半就到还款日了。 这不是算错，是这条路本身走不完——能不能在账期内做完，取决于额度，不取决于你算得多仔细。

断在降额，不是断在手续费

上面每一轮的推演都默认额度一直在。但银行看的从来不是某一笔，而是整体结构：同一台机器、金额接近额度上限、隔天刷还、 每个月重复一遍。这种结构一旦触发降额，可用额度归零，循环当场断裂，剩下的欠款没有任何缓冲，直接进还款日。 它不是慢慢变贵，是某一天突然断掉。

更要紧的是性质：这些刷出都是虚构交易。按《银行卡收单业务管理办法》，收单机构不得为虚假交易提供受理； 持卡人参与其中，情节严重可能涉及信用卡诈骗。合规不是这一页用来吓人的措辞，是这条路从根上不成立。

四条路的成本，放在一张表里

同一笔 8000 元账单，按 12 个月算完，四条路的差别在最后一列：

额度周转 599 元、分期 576 元，差 23 元，几乎一样。真正拉开距离的是最后一列：分期还完，欠款归零； 周转一年，账单变成 8,599 元。同样花六百元，一个买断债务，一个买来一张更大的账单—— 而且分期不会因为银行一次风控调整就中途失效。

这一页不做什么

这个工具不提供「怎么把账单绕过去」的方案，它做的是把那套操作的账算清楚。算清之后多数人会得出同一个结论： 它并不便宜，只是把问题挪到了下个月，还额外付了手续费。

真有压力，顺序应该是：先看能不能全额还，哪怕动用一点备付金；不行再比分期与最低还款的总成本，两条都比逾期便宜得多； 更低一档才是逾期之后怎么止损。逐项拆算可以用分期手续费真实年化和最低还款循环利息。 费率与押金口径见费率与手续费说明，用卡习惯自查见用卡规范自查。