小店最怕的不是利润薄，是账上没钱撑过淡季。用固定支出和平均营收，算出手里该留多少不动的钱。
测算结果按公开计息规则估算，仅用于事前规划与自查，不构成任何机构的报价或承诺。利息、违约金、罚息以发卡行账单为准，征信与审批口径以官方报告和机构结论为准；本页不代办任何业务，也不提供信贷或投资建议。 测算结果只做参考。
按每月固定硬性支出与近 6 个月平均月营收，算出 3 / 6 个月两档建议留存额度与现金流健康度。
关于这个测算结果 测算结果按公开计息规则估算，仅用于事前规划与自查，不构成任何机构的报价或承诺。利息、违约金、罚息以发卡行账单为准，征信与审批口径以官方报告和机构结论为准；本页不代办任何业务，也不提供信贷或投资建议。
很多小店账面是赚的，却在淡季或设备出故障时周转不开，原因是把本该留存的钱全压进了货、装修或新设备。 备用金的作用不是赚钱，是在营收中断时替你把固定支出顶住： 房租、基本工资、水电、设备与网络费，这些不随营业额变化，一个月都停不了。
所以算法很朴素：建议留存额度 = 每月固定硬性支出 × 覆盖月数。 页面给 3 个月与 6 个月两档，适合客源稳定、回款快的小店取前者， 季节性明显、账期长、收入波动大的取后者。
| 计入固定支出 | 不计入 |
|---|---|
| 房租、物业、水电基础费 | 进货与原材料（随营业额变化） |
| 员工基本工资、社保 | 销售提成、临时用工 |
| 设备租赁、网络与软件年费 | 一次性装修与设备采购 |
| 存量贷款本息 | 可延后的营销投放 |
区分的意义在于别把备用金算得过高：变动成本会随营收一起下降， 真正需要在零营收时仍照付的，只有左边那一列。
两项都低时，先处理的通常不是「怎么多借钱」，而是把固定支出里能调整的部分找出来、把回款节奏理顺。 结算方式影响资金占用时间，规则见 刷卡到账时效查询； 真实到账口径可以用 商户收款成本台账 记一个月再回来重算。
它是简化的经营规划模型，不考虑账期、季节负债、税费与一次性支出，也不构成财务或融资建议， 不推荐任何借贷产品。填入的数字只用于本页计算，不会上传服务器。 若涉及借款决策，先用 分期真实年化计算器 把成本折算成年化再判断。同时有多笔欠款的，用 多债务还款计划表 排顺序；收款结构是否偏离常态，可用 商户收款风控自查 过一遍。
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只还最低还款额，利息从哪天起算、按全额还是按剩余，两段拆开算。
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没有统一标准。常见做法是按 3 至 6 个月固定支出准备：客源稳定、回款快的店可以靠近 3 个月；季节性明显、账期长或收入波动大的店，往 6 个月甚至更多靠。页面两档都给，按自己的波动情况选。
不管有没有营业额都得付的那部分：房租、水电基础费、员工基本工资、设备与网络费、贷款本息等。进货成本、提成这类随营业额变化的变动成本不计入，否则会把备用金算得过高。
建议填实际到账的口径，与你能动用的现金一致。用 商户收款成本台账 记一个月，能拿到扣掉手续费后的真实数字，比按票面金额估更准。
看「近 6 个月平均月营收」相对「月固定支出」的覆盖倍数，以及按你填的可动用资金能撑几个月。这是简化模型，不考虑账期、季节性负债与一次性支出，用来提示量级，不是经营诊断。
会，而且常被低估。T1 与 D0 的资金占用时间不同，节假日还会顺延，账期越长越需要多留缓冲。到账规则见 刷卡到账时效查询。
本页不给融资建议，也不推荐任何借贷产品。缺口大时更该先做两件事：把固定支出里可压缩的部分找出来，把回款节奏理顺；涉及借款，务必先按 分期真实年化计算器 折算真实成本再决定。
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