手续费、最低还款利息、逾期违约金、分期真实年化、用卡规范自查，五个口径当场算清
计算结果按公开计息规则估算，用于事前比价与自查，不构成任何机构的报价或承诺。 实际手续费率以你签约的收单合同为准，利息、违约金、罚息以发卡行账单为准。
输入金额与费率，算出扣多少手续费、实际到账多少钱，以及算上秒到费之后的真实成本率。
最低还款能保住不逾期，但免息期会失效。这里按「全额计息 + 剩余部分继续计息」两段拆开算。
逾期成本 = 违约金 + 罚息，两项叠加。这笔钱比最低还款的利息更贵，而且会留记录。
| 逾期天数 | 违约金 | 罚息 | 合计 |
|---|---|---|---|
| 30 天 | ¥50.00 | ¥300.00 | ¥350.00 |
「每期 0.6%」听起来是 7.2%，但本金逐月减少、手续费按初始本金收，真实成本接近翻倍。用内部收益率算给你看。
填一笔金额和你卡片的总额度，逐项检查它有没有「整数、同数、顺序、尾号规律」这类人为痕迹。
免息期不是固定的「50 天」，它取决于你在账单周期的哪一天刷卡。填账单日和还款日，算出你这一笔的真实天数。
工具只做算术，规则来自公开的银行卡计息与收单定价口径。以下四条是所有计算的前提，看懂这四条，比记住任何一个结果都有用。
96 费改之后，收单环节服务费实行市场调节价，不同机构、不同行业、不同卡种的扣率并不统一。 市场上贷记卡常见 0.6% 左右且不封顶，借记卡常见 0.5% 左右、多数机构设单笔封顶，扫码通道常见 0.38% 左右。 页面里的默认值只是示例，真正影响你成本的是合同上的那一行数字。
只要当期没有全额还清，多数银行会从消费记账日起，按账单全额计收利息，日利率上限为万分之五， 折单利年化 18.25%，并按月计收复利。还进去的那部分只停止计息，不会追溯免除此前产生的利息。 所以最低还款的真实代价，往往比「还不上才用」的心理预期高得多。
2017 年起信用卡「滞纳金」改为「违约金」，按最低还款额未还部分计收，行业常见比例为 5%、按账期计收； 罚息则按日计息、按月计收复利。两者计算对象不同，会同时发生。逾期还会形成征信记录， 这条记录的影响远超这几百元利息，能避免就避免。
分期手续费按初始本金收取，而本金是逐月归还的，实际占用资金只有名义金额的一半左右，因此真实年化约等于名义年化的 1.8 至 2 倍。 比较两个分期方案时，把期数和费率一起丢进 IRR，得到的数字才有可比性。
真实消费的金额是商品价格加总的结果，所以是零碎的；凑出来的金额是齐整的，因为它是先有数字再找理由。 检查整数、同数、连号、尾号规律四项，命中越多越像人为构造。这一项只说明「像不像日常消费」， 不改变交易本身的合规性。
账单日次日的消费能吃到这张卡的最长免息期，账单日当天消费最短，两者能差出二十多天。 但免息期的前提是当期全额还款：只要没还清，多数银行会从消费记账日起、按账单全额计息，免息期等于作废。
想把刷卡成本压下来，顺序应该是：先避免逾期与最低还款（这两项成本最高），再谈费率； 费率部分可以对照 费率与手续费说明 和 在售机型与费率， 押金退还规则见 押金说明。
按贷记卡常见的 0.6% 计算，手续费约 60 元，到账 9940 元；若开通秒到，部分产品每笔另收 2 至 3 元。实际费率以你签约的合同为准，不同类型的卡、不同行业扣率并不相同。
两者走的费率体系不同。借记卡（储蓄卡）常见 0.5% 左右，并且多数收单机构设单笔封顶，常见 20 至 25 元；贷记卡（信用卡）常见 0.6% 左右，一般不封顶。金额越大，封顶与不封顶的差别越明显，可以用上面的计算器切换参数对比。
最低还款能保住当期不逾期，但代价是失去免息期：多数银行从消费记账日起按全额计息，日利率万分之五，折年化 18.25%，还款后剩余部分继续按日计息，并按月计收复利。只还最低还款额的话，一万元账单一个账期的利息通常在两百多元。
不是。违约金针对「没还够最低还款额」这个行为，按最低还款额未还部分的 5% 计收，多数银行按账期计收；罚息针对「占用资金」本身，按日计息，从消费记账日起算，逾期后按月计收复利。逾期成本通常是这两项叠加。
部分银行提供容时服务，在宽限期内还款视同按时还款，但宽限期天数与是否上报由各发卡行规则决定，没有统一标准。可以确定的是：只要过了还款日未还够最低还款额，罚息就会开始计算。不要依赖宽限期，按账单日提前还款更稳妥。
不便宜。每期 0.6% 乘以 12 期，名义年化是 7.2%，但因为本金是逐月递减的、手续费却按初始本金全额收取，用内部收益率折算的真实年化大约在 13% 至 14%。期数越长，真实年化与名义年化的差距越明显。第四个计算器可以直接算出你手上的分期方案。
把你在用的费率发过来，我们按你的月交易量对一遍，能降多少当场告诉你。
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