扫码0.38和刷卡0.6，一年手续费差多少

同一笔生意，顾客扫码付和刷卡付，手续费不是一个价：扫码与云闪付约 0.38%，信用卡刷卡约 0.60%，一万元差 22 元。但最省的那种不固定——单笔两百元扫码便宜，单笔八千元以上反而是借记卡刷卡最省，因为按 0.50% 算到 20 元就封顶了。

一万元差 22 元，差的是受理通道

先把这个 22 元摆清楚。收 10000 元，顾客扫码付，手续费 10000 × 0.38% = 38 元，到账 9962 元。顾客刷信用卡，10000 × 0.60% = 60 元，到账 9940 元。

这两条费率不是同一套定价逻辑。刷卡交易要经过发卡行、清算机构、收单机构三方分润，成本摆在那儿；条码和云闪付走的是另一条受理通道，环节短，费率也就压得下来。所以扫码便宜是通道本身的差别，不是谁在让利。

还有第三条路，很多人算漏了：借记卡刷卡，约 0.50%，封顶 20 元。同样收 10000 元，按 0.50% 算是 50 元，但触到 20 元的天花板，实际只扣 20 元。

20 元比 38 元还便宜。这点容易被忽略。

单笔金额一变，最省的收款方式跟着变

把三种方式放在同一笔金额上比，结论才站得住。下表按本站签约口径算（信用卡约 0.60%、借记卡约 0.50% 封顶 20 元、扫码与云闪付约 0.38%，均以书面协议确认为准）：

分界点在 4000 元。算法很直白：20 ÷ 0.50% = 4000。单笔低于 4000 元，借记卡按比例扣，比不上扫码；到了 4000 元，两者打平；超过 4000 元，借记卡的封顶开始占优，金额越大差得越多。

这里有个坑。

表格给的是理论最优，落到收银台上得看顾客手里拿着什么。多数人身上只有手机和一张信用卡，储蓄卡躺在家里抽屉。你按借记卡最省去安排收银，遇到顾客只有信用卡，这单还得按 0.60% 走。所以这张表用来做预算，不用来改收银习惯。

把流量费摊进流水，0.38 会变成 0.44

费率只是浮动成本，还有两笔固定支出要摊。流量费 58 元 / 每 10 个月一次，折到 12 个月约 70 元一年。押金是另一回事：电签 99 元、鑫一付电签 196 元、微智能 199 元，首刷即押金不另收，连续 10 个月每月流水满 1 万元达标自动退。达标退回，它只是占款；没达标，才是真花出去的钱。

算真实成本用这个式子：综合费率 =（年手续费 + 年流量费）÷ 年流水。押金达标退回的部分不计入。

同一台机器、同一个费率，月流水 1 万元的摊位综合费率是 0.44%，月流水 10 万元的门店是 0.386%。多出来的那 0.05 个百分点，就是 70 元流量费摊在 12 万流水上的结果。

流水越小，固定费用越咬人。这不是费率谈得不好，是分母太小。生意刚起步的那几个月，别拿"费率 0.38%"去做预算，按 0.44% 留出余量更接近实际。

四种情况引导扫码，三种情况必须刷卡

判断条件摆出来，收银时不用现场纠结：

• 单笔 500 元以下、顾客手机就在手上 → 扫码。0.38% 对 0.60%，一万元差 22 元，小额单子比例一样。
• 单笔 4000 元以上、顾客掏的是储蓄卡 → 刷卡。封顶 20 元，一万元比扫码省 18 元。
• 顾客要发票、要报销、要对公转账 → 刷卡。签购单是这笔交易的纸质凭据，扫码只有一条手机里的记录。
• 门店网络信号差、收银台在地下室 → 刷卡。扫码依赖网络，断网时刷卡的联机交易反而更稳。
• 静态收款码单日限额被拦住 → 换动态码或直接刷卡。监管对静态条码设了单日 500 元上限，大额单子本来也不该指望它。
• 不要把一笔大额拆成几笔小额去扫码省钱。拆单在风控里是异常特征，被限制交易的代价远高于省下的手续费。

这六条里，前两条是省钱，第三条是留证据，后三条是避免出事。省钱排不到第一位。

先算一个数：你店里扫码占多少

讨论哪种方式便宜之前，得先知道自己实际的结构。做法不复杂，十分钟能出结果：打开品牌 APP 的「交易查询」，按支付方式筛选出上个月的全部记录，看板上一般会给「交易金额」「手续费」「支付方式」三列，把扫码和刷卡各自加总，算出扫码金额占总流水的比例。

有了比例就能加权。举个中等规模的例子：月流水 3 万元，其中扫码 2 万元、信用卡刷卡 1 万元，月手续费是 20000 × 0.38% + 10000 × 0.60% = 76 + 60 = 136 元，一年 1632 元，加上流量费 70 元，综合费率 1702 ÷ 360000 ≈ 0.47%。这个数字比纯扫码的 0.40% 高，比纯刷卡的 0.62% 低，才是你店里的真实水平。

如果同一家店把扫码占比从三分之二拉到九成，年手续费会从 1632 元降到 1231 元左右，省 400 元。为了 400 元去劝顾客改付款方式，未必值。但如果你发现扫码占比只有两成，而顾客其实都带着手机，那这 400 元是白花的——提醒一句"扫码也行"，成本就省下来了。

至于月流水 3 万元的店，全扫码和全刷卡一年的手续费差 792 元。这个数够不够折腾，自己掂量。

想先看不同流水下的具体数字，可以用站内的费率计算器把月流水和收款结构填进去，比手算快。各品牌的费率、押金、流量费逐项对照在产品与费率页，押金达标与退还的细则在常见问题里。

常见问题

问：扫码 0.38% 和刷卡 0.60%，哪个是一直不变的价格？

答：都不是长期承诺价。这两档是签约时的口径，具体以书面协议写的数字为准；收单机构调整定价要走协议变更，口头说的不算。签之前把费率、押金、流量费三项写进协议，比事后比对账单省事。

问：顾客扫码付大额被限额拦住，怎么处理？

答：静态条码有单日 500 元的上限，超过就付不了，这不是机器坏了。让顾客改用动态码，或者直接刷卡按 0.60% 走；一万元的手续费是 60 元，比交易失败丢单划算。

问：做年度预算该按 0.38% 还是 0.60% 算？

答：按你实际的收款结构加权，不要按最低那一档。月流水 1 万元的店，把 70 元流量费摊进去，扫码为主的综合费率约 0.44%，刷卡为主约 0.66%，预留这个数比预留 0.38% 靠谱。

信息来源与核验渠道

自行核验路径：持牌机构名单以中国人民银行官网「已获许可机构（支付机构）」公示为准；费率、押金、流量费与结算规则以各品牌官方公示及签约协议为准，文中 0.60% / 0.50%（封顶 20 元）/ 0.38% 为本站签约口径，实际以协议数字结算。单笔手续费可在品牌 APP「交易查询」的手续费列、以及签购单的金额与手续费栏逐笔核对，到账金额 = 交易金额 − 手续费。静态条码的单日限额以监管条码支付规则及收单机构当期公示为准。本文信息截至撰写当日，政策调整以官方最新公告为准。