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重磅新规！支付机构将重新分类
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可以说在昨天以前，支付行业的监管基础依据的是2010年6月人行制定的《非金融机构支付服务管理办法》 ，在支付行业高速发展了10年之后，很显然这份《办法》已经难以适应新的市场环境和监管需求。
 
昨天人民银行发布了《非银行支付机构条例（征求意见稿）》 ，从《办法》升级到了《条例》，提升了支付行业的监管法律层级，简单说，《条例》具有法律性质，一经颁布必须依法执行。

近两年来，支付业务的市场参与主体越来越多并且涉及各行各业，有传统金融机构、传统非金融机构、有电信运营商、有手机厂商、有电商平台、有社交平台、有短视频平台、有本地生活服务平台延申的还有聚合支付、saaS服务、系统技术服务商等等行业参与者，但在现实的市场中，持牌机构主营业务是提供支付交易处理的就那么几方，而其余的新兴平台围绕的业务其实主要还是第三方支付账户的服务。 

新的《条例》共六章75条，我们简单的讲下其中的重点及影响。
 
持牌的支付机构将根据业务类型进行分类
 

一、储值账户运营
储值账户运营是指通过开立支付账户或者提供预付价值，根据收款人或者付款人提交的电子支付指令，转移货币资金的行为。法人机构发行且仅在其内部使用的预付价值除外。

二、 支付交易处理
支付交易处理是指在不开立支付账户或者不提供预付价值的情况下，根据收款人或者付款人提交的电子支付指令，转移货币资金的行为。
 
如何认定储值账户运营，我们先看“支付账户”，条例中称：

第二十九条提到：
（利息等收益可细品）

根据以上红线部分的表述，个人觉得一些支付平台【钱包】类服务具有“充值”“提现”“支付”等功能就是储值账户运营业务。并且条例明确提到”法人机构发行且仅在其内部使用的预付价值除外。


另外这两类业务的区别在于注册资本很低限额不一样。《条例》中明确表示将参照业务规模按比例来确定注册资本很低限额。这意味着支付机构有多少的资本才能干多大的业务规模，反之亦然。

这两种业务类型很终如何认定《条例》也特别指出了”储值账户运营和支付交易处理两类业务的具体分类方式和规则由中国人民银行另行规定。“
 
对支付机构的设立、变更、终止进行全流程穿透式监管
 
什么是穿透式监管，简单说就是监管部门在“支付机构的设立、变更、到终止”的过程中，需要知道“非主要股东”-“主要股东”-“实际控制人”-“很终受益人”以及“法人”和“高管”等，并对以上这些单位和个人以及关联方设立了准入条件和相应限制管理，可以说准入门槛相对提高了很多，对于那些变相买卖支付牌照和挪用备付金等风险情况进行了根本性的遏制。
 
另外对于很多业内人士关心的“业务收费”问题也进行了规定。

支付反垄断


无证经营支付业务将参照《防范和处置非法集资条例》处理
 

这意味着无照驾驶将会遭到严惩。据新闻报道，2020年12月21日召开的国务院常务会议通过了《防范和处置非法集资条例（草案）》。感兴趣的朋友可以去搜搜看。
 
支付信息服务机构备案
 

这一条是附则里面的，很多人可能没太注意。令人比较好奇的是“支付信息服务”到底是哪种业务？
 
个人觉得应该指的是“芝麻信用”“美团信任分”“京东小白信用”“微信支付分”“苏宁升级分”等服务。

这些服务基本都在支付应用平台的“我的钱包”中，而推出此类服务的平台都强调此类服务不是征信无关金融，所以以后此类服务的定义应该就是“支付信息服务”了。

总体来说，新条例的颁布厘清了持牌机构主营业务类型，帮助了市场参与主体更加明确的发展方向，分类监管也将更好的化解风险产生，使得支付行业能够更好的服务实体经济和普通消费者。
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