刷卡成本计算器

这几个数字是怎么算出来的

工具只做算术，规则来自公开的银行卡计息与收单定价口径。以下四条是所有计算的前提，看懂这四条，比记住任何一个结果都有用。

1. 刷卡手续费 = 交易金额 × 费率（+ 单笔附加费）

96 费改之后，收单环节服务费实行市场调节价，不同机构、不同行业、不同卡种的扣率并不统一。 市场上贷记卡常见 0.6% 左右且不封顶，借记卡常见 0.5% 左右、多数机构设单笔封顶，扫码通道常见 0.38% 左右。 页面里的默认值只是示例，真正影响你成本的是合同上的那一行数字。

2. 最低还款 = 免息期失效 + 全额计息

只要当期没有全额还清，多数银行会从消费记账日起，按账单全额计收利息，日利率上限为万分之五， 折单利年化 18.25%，并按月计收复利。还进去的那部分只停止计息，不会追溯免除此前产生的利息。 所以最低还款的真实代价，往往比「还不上才用」的心理预期高得多。

3. 逾期 = 违约金 + 罚息，两项叠加

2017 年起信用卡「滞纳金」改为「违约金」，按最低还款额未还部分计收，行业常见比例为 5%、按账期计收； 罚息则按日计息、按月计收复利。两者计算对象不同，会同时发生。逾期还会形成征信记录， 这条记录的影响远超这几百元利息，能避免就避免。

4. 分期看 IRR，不看「每期费率 × 期数」

分期手续费按初始本金收取，而本金是逐月归还的，实际占用资金只有名义金额的一半左右，因此真实年化约等于名义年化的 1.8 至 2 倍。 比较两个分期方案时，把期数和费率一起丢进 IRR，得到的数字才有可比性。

5. 金额自然度，比的是「真实消费长什么样」

真实消费的金额是商品价格加总的结果，所以是零碎的；凑出来的金额是齐整的，因为它是先有数字再找理由。 检查整数、同数、连号、尾号规律四项，命中越多越像人为构造。这一项只说明「像不像日常消费」， 不改变交易本身的合规性。

6. 免息期 = 还款日 − 刷卡日，前提是全额还款

账单日次日的消费能吃到这张卡的最长免息期，账单日当天消费最短，两者能差出二十多天。 但免息期的前提是当期全额还款：只要没还清，多数银行会从消费记账日起、按账单全额计息，免息期等于作废。

7. 账单周转 = 借新还旧，本金一分没少

靠剩余额度「刷出—还入」反复滚动，账面上下期账单清零，但每轮刷出的金额同时计入下期账单， 还要按笔扣手续费。所以滚完一轮之后，总债务等于原账单加上手续费。能不能在账期内滚完，取决于剩余额度： 轮次越多、天数越长，额度太小时根本压不进账期。

想把刷卡成本压下来，顺序应该是：先避免逾期与最低还款（这两项成本最高），再谈费率； 费率部分可以对照 费率与手续费说明 和 在售机型与费率， 押金退还规则见 押金说明。