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平常我们在使用信用卡的时候,莫名其妙被银行降额或者是信用卡被限制交易,出现这样的情况都意味着你的信用卡被银行风控了。银行发行信用卡的时候会把信用卡的风险等级分四类:风险提醒、限额消费、降额度、封卡(停卡)。
信用卡风控从字面上理解就是信用卡风险控制,信用卡风险主要有:信用风险、欺诈风险、特约商户风险以及利率、汇率风险等。信用卡被风控前,有可能会收到一条这样的短信:
“尊敬的客户,您X行的信用卡近期存在风险交易,谨此提醒规范用卡。银行将按照监管要求对信用卡采取降低额度等措施,以保障信用卡安全。”
不过,大多数银行信用卡被风控表现各不相同:有的银行一旦怀疑你的信用卡有风险交易,没有任何征兆就直接降额、封卡;有的银行是你的信用卡没有临时额度,很有可能就被银行风控了;有的银行是你的临时额度到期,再申请被银行拒绝,十有八九是被风控了;有的银行,会给你发上述类似警告短信,表示你的信用卡正处于银行风控当中。
1、经常逾期还款或长期欠款不还
经常逾期还款,银行会认为持卡人不具备按时还款的能力,会降低其授信额度。试想一下长期欠款不还,谁还愿意借钱给你呢?为了防止持卡人继续拖欠更多的钱,银行会降低其额度,甚至冻结信用卡。
2、信用卡账户异常
当信用卡产生一笔可疑交易,高风险地区刷卡交易等有盗刷风险的刷卡记录时,银行为规避风险,可能会主动降低信用卡额度,或者经由持卡人申请为持卡人降低信用卡额度,以防止盗刷行为。
3、信用卡疑似进行风险交易
信用卡交易触发了银行或支付机构风险交易评估标准。比如:
(1) 刷卡时间太早:早上9点之前刷卡。按照常理来说,大部分店铺这个时间点还没有开门;
(2)刷卡时间太晚:晚上10点刷卡。按照常理来说,大部分店铺这个时间已经关门了;
(3) 刷整数且有规律;
(4) 刷低费率的POS机;
(5)同一张卡在30分钟内在两个或两个以上终端上有交易:这样操作无论成功与否,包括查余额,容易引起银行怀疑;
(6) 一笔刷完所有的额度:额度如果是几万,1笔就刷完,银行当然怀疑你喽;
(7)一次性还款又一次性刷出来:特别是到还款日还进去,又一次性刷出来;
(8)经常在同一台pos机上刷卡。
降额封卡的原因,归根结底就是两个原因,一个是负债过高,另外一个是用卡不当。
第一个:负债过高
现在的经济大环境,就是利用债务的驱动来刺激经济的发展,所以导致每个月的个人债务都比较高,具体体现在p2p网贷的借贷,信用卡发卡量不断增加。很多人不仅是信用卡刷的空空如也,同时网贷也欠下了几万甚至十几万的债务,每天度日如年。一旦一家网贷机构催债或者某一家银行加强风控,就会导致连锁反应,让其他网贷机构和银行也如法炮制,让持卡人焦头烂额。这种情况下,就算是这一期你是全额还款,也同样会导致降额。
曾经就有一个用户在群里说,我的一张卡全额还款,过了3天就降了几千的额度,详细问了之后才知道,在网贷,支付宝借呗,微信微粒贷,其他信用卡,一起负债8万多。这就非常明显的就是负债过高导致的银行降额,这也是因为银行担心持卡人消费过多,最后无法还款导致增加坏账的自我保护机制。
第二个:用卡不当
最直接的体现就是短时间内大额的套现或者盗刷。使用低费率的POS机、在不恰当的时间选择不合适的商户、刷卡数目过整、来回大额刷进刷出等等,都是用卡不当的原因。当其中的一个或者几个同时出现的时候,就会引起银行的关注,之后可能会导致降额封卡。
之前就有持卡人向我反映,手里拿了低费率的POS刷卡,用了几个月都没事,后面突然某一天信用卡的额度就降了一万多。这种情况真的是屡见不鲜,所以没有必要为了节约几块钱,导致自己损失了几千的额度。银行发卡就是为了赚取手续费,掌握了这个核心原理,以后在使用信用卡消费的时候,我的刷卡对银行有没有好处,同时自己的利益也没有受损,在这之间选取平衡点,后期就不用担心降额或者封卡的问题了。
1、日常用卡中的忌讳:
1、不要太早和太晚刷卡:早上9点之前或者晚上12点之后尽量不要刷卡消费,大部分商户都已经停止营业。
2、不要频繁的刷1w或者5k这样的整数,尽量带一些小数点有真实性,长期大额整数会被银行盯上。
3、每天一张卡不要刷太多笔大额,最少也要间隔1小时,会被银行怀疑违规用卡。
4、切记不要一次性刷完卡里所有的额度,多分几天刷。
5、在还款日不要一次性还完款马上在一次性刷出,这样做卡片估计就保不住了。
上述如果你出现了某几种刷卡行为就会收到一条短信:“尊敬的客户,您的信用卡近期存在风险交易,谨此提醒规范用卡。银行将按照监管要求对信用卡采取降低额度等措施,以保障信用卡安全。”
2、日常用卡的好习惯:
1、刷卡次数要多,只要可以用信用卡消费的都刷卡,日常消费的地方也要丰富一点,商超和餐饮等;
2、刷卡的额度要和日常生活习惯相符合,如果你平时都是几十几百的突然上万的刷卡,银行不风控你找谁?
3、多去正规的商户消费,这些商户你刷卡银行有利润拿,对你提额也有帮助。
4、用卡过程中可以偶尔做一下账单分期让银行有利润拿,慢慢就会把你升级为优质客户。
5、千万不要逾期,如果因为某种原因忘记还款,及时的全额还款再致电客服申请取消逾期记录,每个银行都有一个3天左右的“宽限期”。(工行没有)
3.用卡过程中的注意事项:
1、刚批下的卡刚刚激活就全部刷空。
2、好几个月连续在同一个商户循环刷卡消费。
3、非正常时间营业段刷卡,嫌疑非常大。
4、刷卡消费多为大额整数单笔,有违规用卡嫌疑。
5、同一张信用卡短时间在2个或者以上机器有活动,查余额或者消费等;
6、千万不要查完余额就刷卡或者刷完卡就查余额,这个风险非常大。
提额养卡是大家最为关心的地方,首先我们需要避免错误的提额方法。
一、信用卡提额的误区!
1、多刷就能提额
一说起信用卡提额,很多持卡人就认为信用卡只要多刷就可以提额。信用卡的确需要刷卡,因为有了消费账单,才能够提额。但是,多刷应该怎样刷,应该什么时间段刷,应该在什么样的商户刷,这些也是有讲究的。
举个例子:一张信用卡你每个月都能有20笔以上的消费,但是你消费的时间间隔很短,消费的商户大多都是低费率商户,消费的金额与商户不匹配等等,那么这样提额的效果就几乎为零了。
反之,你每次消费间隔很长,消费的商户也比较优质,消费的金额和商户相匹配。这两种刷卡方式,你觉得哪种消费方式更加被银行喜欢呢?很明显当然是后者!
多刷不等于提额,合理消费,规划消费轨迹,才能更好的促进提额。
2、多做账单分期就能提额
有些持卡人听到别人说,做账单分期,给银行交点保护费就能提额。这也是很多人有的一个误区。做账单分期是可以促进提额没错,但是有个前提,就是你之前并没有做过太多次的账单分期。(凡事都要讲究个度)
其次,办理的账单分期期数也有讲究,想要通过账单分期来提额的朋友一定要注意,分期最好不要超过六期,分期金额最好控制在信用卡总额度的40%以内。
相反,多做账单分期非但不利于提额,反而会让银行认为你没有还款能力,尤其分期的金额很高。更加会让银行对你减分。
多做账单分期不等于提额,适度办理分期,分期金额是关键。
3、境外消费就能提额
也有些持卡人肯定会认为境外消费对于提额帮助很大,毕竟能够出国消费,并非人人都能做到的。从某种程度上来说,境外消费对于提额的的确确是有帮助的,但是也要分地区,分金额。如果你经常在资金转化高发地刷卡的话,不仅不利于额度,反而容易被银行怀疑资金转化。
一般来说,东南亚地区是资金转化的高发地,所以去东南亚旅游或者出差的时候一定要谨慎刷卡,否则很容易被银行怀疑资金转化。尤其使用那些境外POS机的朋友一定要注意,还要注意资金安全哦!
境外消费不等于提额,选对国家,用对金额,最好实地消费才会有帮助,海购也算哦!
二、提额方式有哪些?
1、持卡人安全维度
为什么很多人使用信用卡?就是因为信用卡可以提前消费,然后还款。
换句话来说,就是银行提前给你一笔钱,让你去使用,但是到了约定好的时间,你要把钱还给银行,让银行看到资金是安全的。如此一来,你能不能在保障资金安全的前提下给银行带来收益,就是银行的考量标准。
其次,在养卡的过程中,你是否存在违规用卡行为,是否有风险交易。这些也是银行要考量的。
原则一:你要告诉银行,银行把钱放在你这里很安全。(无论是从消费场景、消费金额、消费次数、消费时间、消费商户、能否按时还款等等)
2、持卡人忠诚维度
银行与银行之间是存在一定的竞争关系的,每一家银行都希望能够尽可能多的招揽客户,尤其是优质客户。银行也喜欢那些忠诚度高的客户,比如定存、理财、工资流水、贷款、保险等等。你和银行的业务往来越频繁,那么你在银行眼中的忠诚度就会越高。
举个例子:建行,当你手中信用卡持有量超过三张,那么你在申请建行的信用卡,下卡就会有一定的难度了。
当然了,凡事并非绝对,有些朋友手中持有十多张卡,照样可以下卡,但是下卡的额度普遍都会比较低。所以,申请信用卡之前,建议大家根据自身情况,规划好申卡顺序,一家银行一家银行的去慢慢推到。(把那些比较傲娇的银行申卡顺序往前提一提)
最好手中能够养出一两张额度比较高的信用卡。然后在去申请其它银行的信用卡。
原则二:持卡人的忠诚度越高,卡片额度提升的也会高。(养卡要一张一张的去养)
3、贡献维度
银行都是“嫌贫爱富”的,这个大家都知道。银行喜欢“锦上添花”很少会“雪中送炭”。所以你要表现出你是一个优质客户,对银行要有一定的贡献。银行对于每一个持卡人都是有贡献度评级的,贡献度越高,那么所能享受的权益就会越好。
举个例子:就拿工行来说,工行是有星级评定的,这个相信大家都知道吧!你的星级越高,那么提额也会容易很多。
原则三:想要提升额度,要提升在银行的贡献度。
4、消费维度
信用卡终归到底还是要通过消费来提升额度的,所以你的消费轨迹,消费频率,消费金额的,也是很重要的评定标准。
尽量扩大自己的消费类别,选择优质的商户,消费金额尽量去匹配商户。消费次数尽量保持在15笔以上。
原则四:消费的金额和商户相匹配,多笔数和多消费类别。
说了这么多,只是想告诉大家,信用卡提额是有技巧的,不是盲目的。每个人都要根据自己的情况,去优化自己的使用行为。把信用卡养好,不仅可以提升你的使用额度,还可以帮你积累信用,让你在银行获得更大的资金支持。
所以,提额的本质就是多消费,多与银行业务往来多,并且让银行知道钱放在你手里很安全。
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