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下周一，“史上很严征信系统”上线！买房贷款影响大

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据多家媒体报道，第二代个人征信系统将于1月20日上线，据悉，新版征信系统增加“共同借款”信息采集内容，体现夫妻双方的负债情况，即便离婚，非主贷人再次买房也属于有房有贷，也无法享受首套房的各种优惠。

1月5日，央行还在2020年工作会议上表示，今年将稳步推进征信二代系统。

随后第二天，央行征信中心公告称个人信用信息服务平台暂停服务。暂停服务期间，如急需查询个人信用信息，可携带本人身份证件至当地查询网点现场查询。

不论是去年的上线准备通知，还是近期的工作会议、系统调整升级，这些信号已经很明显，二代征信或将在近期上线！

“史上很严”征信有哪些影响

新版征信报告所包含的征信信息的时长及精细程度将进一步提升，有网友大呼此次更新为“史上很严”。那么新版征信到底有哪些不同，又会给我们带来哪些切身影响呢？

市场上关注很多的可能有以下几个方面

1、新版征信将体现夫妻双方的负债情况，增加“共同借款”信息采集内容，体现夫妻双方的负债情况，即便离婚，非主贷人再次买房也属于有房有贷，首付80%，离婚后也无法享受首套房的各种优惠。一句话，“假离婚买房”这条路可能走不通，离婚买房首付可能提高。

2、新版征信的信息更新更及时，各机构需要在采集时点T+1向征信中心报送数据，以前可能需要一个月甚至更久才能更新征信数据，但以后想利用这段时间差去申请贷款将行不通。

3、新版征信内容更细化，分期贷款也会明确体现。此前，车位贷、装修贷等实质为大额信用卡分期，但在旧版征信报告中无法被识别出来。新版征信报告将体现分期时间和分期金额，个人需要控制好自己的负债比。

4、还款记录保存期延长至5年。旧版征信报告主要记录近二年的还款情况，只有逾期、呆账等不良信息才会自中止之日起保留5年，新版征信报告将还款记录延长至5年。同时增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”，如果想通过还清欠款后销户的方式得到一份“干净”的征信报告，5年内都会行不通。

分析人士认为，过去征信不完善的情况下，如果有了严重逾期行为或许可以用拆东墙补西墙的方法，只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉，就可以得到一份“干净”的征信报告，但新版出来后很可能5年内都找不到东墙了。这也意味着，未来老赖们可能很难换上新马甲申请到金融机构的贷款。

5、个人信息收集更加全面详实。在新版征信报告中，将完整展示个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，如：包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。即便是频繁换手机号和居住信息都会被记录。

6、新版征信将更多生活信息纳入征信，征信记录多样化，除传统的借贷信息之外，电信业务、自来水业务缴费情况。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息，为他人提供担保也会上征信报告。

日前，中国人民银行征信中心副主任王晓蕾表示，本人信用报告查询的数量，依然是上涨的趋势，越来越多的人认识到了本人信用对自己的重要性，未来查询量会继续上升。

全国首家持牌个人征信机构

百行征信App内测

百行征信作为央行个人征信系统的补充，是由中国人民银行批准的全国唯一一家拥有个人征信业务牌照的市场化个人征信机构，1月11日，百行征信App开启内测。

据悉，百行主要针对网络借贷等领域开展的个人征信活动，属于民间征信机构。它的个人信用报告是自己生成的，目前与央行个人信用报告的内容相互独立。

百行征信补充了央行个人征信系统哪些方面？

据测试，央行的个人信用报告会披露银行信用卡贷前审批、贷后管理和注销的记录等，百行征信会披露互联网金融、消费金融、中小金融和新金融机构等的征信记录，两者在征信范围上互为补充。如未曾采集过信用信息，在百行征信App的征信报告中，将显示“系统中没有您的非循环贷款账户、循环贷款账户信息”。

百行征信目前可有10次免费查询机会，报告生成后的有效期为30天。不过也需要注意，虽然各位卡友有更多的机会查询自己的征信，但是百行征信客户端查询本人的个人信用报告视为“本人查询”，会增加个人信用报告中的查询记录。

随着央行第二代个人征信系统的升级以及百行征信的上线，我国征信系统对个人信息采集将更加全面和复杂，应用的场景也更加全面，个人信用在未来也会占据越来越重要的地位，大家一定要珍惜信用，爱护羽翼！

卡卡给各位卡友梳理了5个常见的征信问题，一起来看看吧。

常见征信问题

No.1

“连三累六”是什么意思?

“连三累六”是指贷款人两年内连续三个月或者累计六次逾期还款，即被银行纳入了不良征信名单，这段时间内的贷款申请都会受影响，银行可能会提高房贷利率，减小放贷金额甚至直接拒贷。

No.2

频繁查询征信报告对申请贷款有影响吗?

有影响，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，是银行重要参考项，若查询记录过多，会影响贷款申请，可能会导致银行评分系统不过导致拒贷。

No.3

客户有张信用卡处于“呆账”状态，能申请房贷吗？

在征信记录中出现1次“呆账”=50次“逾期”，一般银行看到“呆账”两字，就会直接拒贷。

No.4

为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款?

首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断，不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。

其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。

No.5

信用卡出现“止付”状态，还能贷款吗?

信用卡出现“止付”状态时，要联系银行将“止付”状态变成“正常”，提取很新的征信，看逾期和使用情况，是否能办理贷款。

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