五月新版征信即将来临，很多朋友心烦意乱，都来找我咨询。

其实这件事我也写了好几遍，本不想再说了。

但是我受不了大家的询问，再写一篇来回答大家的疑惑。

在此期间，媒体纷纷报道，新版征信一出，银行就会知道你在用卡养卡，结论是以卡养卡将终结，

甚至半桶水的小编也开了一个笑话，以卡还卡纳入失信范围。

术业有专业，专业领域不要轻易参与，以免让人笑掉大牙。

说目前的信用调查，逾期账户可以洗白。

我肯定会告诉你，这纯粹是胡说八道！

大家放心，银行比你想象的要好，新版征信也没那么伟大。

据说新征信一出，银行就会知道你在用卡养卡。

你觉得银行现在不知道吗？

假如你不太累，那我就继续唠叨你。

新版征信及TX

担心的是TX客户。

新版征信对他们有影响吗？

几乎没有影响。

你的孩子成绩好吗？你需要问别人吗？

同理，

客户有没有TX，银行需要看信用调查吗？

可根据客户的信用卡账单确定。

不管有多糟糕，。

据说支付宝有很强的风险控制。事实上，银联手中有很强大的数据。

如果一个商家每天有几百万的交易量，那就是公共商家池。

假如商家，来吧 ** 那些信用卡交易肯定有问题。

相信很多人不相信我的话，相信自己TX银行不知道。

他们会说，

银行不会监控我懂刷卡技巧的人。

刷整数的 ** 会被监控，我这样刷990就不会了。

有的还自作聪明，故意留几毛。

我甚至安慰自己。我去加油站充了几万块油卡，可以说过去了。

他们反驳我的重要依据是，

银行不仅没有给我降额，还给我提额，说明银行不知道我在TX。

这导致了文章的第二部分：

TX会不会被降额？

2、TX一定会被降额吗？

我的回答是，不一定！

看一件事，会从多方面入手。

就像女生找老公一样，要看性格、长相、家境、工作、学历等。

每个人对这些元素的答案都不一样。

要么性格不错的，要么非帅哥不嫁，要么必须有钱。

银行看信用卡客户，也会考虑风险、利润、合规等因素。

但就银行而言，这个排名相对统一。

首先必须是风险

信用卡是贷款，如果客户不还款，银行就会倒闭。

降额封卡的很大原因是出于风险考虑。

如逾期信用卡贷款、高负债率、频繁查询记录、外部大数据恶化等。

其次是盈利

发信用卡赚钱，不能长期贴钱。

以很近中信闪付里程、平安旅游白等批量降额为例，是因为银行痛苦。

长期贡献为负的客户有什么用？很好一刀砍掉。

很后是合规

对业务部门而言，合规与业绩冲突。

抖音的网红，也动不动就几千万粉丝。

平台不知道有没有刷刷量？

银行会短信警告，或者打电话叫你分期。

除非客户财务状况恶化，或低利率TX，拒绝分期付款，否则将减少金额。

合规就像公序良俗，一定要配合。

有些明星夫妻，本来各玩各的，大家都知道。

但被狗仔队拍到，只有一方道歉，另一方原谅，演戏。

但是，金融领域的合规不是道歉就能原谅的，监管婆婆也不是泥菩萨。

例如，信用卡金不能流入股市楼市，现金分期还需要提供消费凭证，这些都是监管要求。

如果你不遵守规则，被审计或监管抓住，银行只能流泪斩马苏。

3、以卡养卡与“0账单”

新版征信引起业内恐慌的原因大家都提到了用卡养卡。

什么叫以卡养卡？

也就是说，没有还款能力，靠信用卡TX来维持债务。

拿大草之前的三个标准，

风险和合规两大问题同时存在。

玩卡的人很多，也是TX，也分为资金党、机酒党、羊毛党。

而资金党也分为两种:偶尔临时周转，长期持卡。

关键看两个指标:

透支金额，透支率。

而不是当前的数据，而是长期的表现。

这涉及到两个重要的征信指标：

授信总额

很近6个月的平均使用额度

银行早就知道你是否用卡养卡了。

我上面这张图，授信额度39万，平均透支6.2万，透支率为16%。

大家都说他有卡养卡吗？

很多人都注意到新版征信增加了每期还款金额。

这关系到两种减轻负债的方法:

1、“0账单”

也就是说，在账单日前还款，给银行我低债的错觉。

熟悉草的朋友知道我从来不主张0账单。

0账单对抵押贷款有用，

但是草不是卷房的，我是玩卡的。

0账单玩卡，更多的是自欺欺人，对办卡提款帮助不大。

二、分期减债

现金分期付款或账单分期付款，各银行的信用标准不同。

在已用额度、近六个月平均使用额度、本月还款等字段中，有模糊的空间。

结论是，

只要不玩0账单，也不玩分期减债，

新版征信与你无关。

即使你玩0账单和分期减债，

影响不大。

真正影响的不是新版征信，而是外部大数据和百行征信。

3.大数据平台和百行征信

除浦发等个别银行外，大多数银行不会主动查询客户的人行信用信息。

查询你的信用信息，除非你申请提额。

很多人被降额后，发现银行根本没有查过自己的信用信息。

银行有很多信息来源，不仅是中国人民银行的信用调查，还有芝麻信用、鹏源信用调查和红盾网络。

我一直认为人行征信不再是核心，大数据越来越重要！

中国人民银行信用调查的来源是金融机构，没有信用交易是白纸。

富二代买房买车全款，芝麻分和腾讯分都很高。

但仅仅看信用调查，他的卡可能会被拒绝。

我敢肯定地说，

银行比中国人民银行更依赖大数据平台。

这就是大势所趋，人行征信的巅峰已经过去。

所以，请放松一下。

与其看新版征信，

很好关注百行征信，

那就是大戏！