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重磅！央行取消信用卡利率上下限管理

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从浮动利率到自主定价，信用卡透支利率市场化又迈出了一大步。

近日，中国人民银行发布关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知，为深入推进利率市场化改革，中国人民银行决定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍)。

通知要求，发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率，日还款额等。

信用卡透支利率改为自主协商定价，体现了利率市场化的方向与原则。去年发布的《商业银行法（修改建议稿）》提出，将现行《商业银行法》规定：“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率“，修订为商业银行按照中国人民银行有关规定，可以与客户自主协商确定存贷款利率。

实际上，央行对信用卡透支利率市场化改革早在数年前就开始。

2016年，央行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，信用卡透支的计结息方式由发卡机构自主确定。这一利率水平相当于年化12.78%至18.25%。

彼时，央行负责人表示，对信用卡利率设置上下限，有利于发卡机构积累定价数据和经验，建立完善健全的信用卡利率定价和经营管理机制。

据了解，目前主流的21家银行中，有9家银行按日息万分之五计收透支利息外，剩余12家银行均曾下调透支利率。其中，1家银行对部分资质较好的持卡人实行8～9折优惠利率，3家银行以随机的方式试行7折优惠利率，其余8家银行在综合考量客户用卡特征、资信等级等后选择部分优质客户实行7折优惠利率。

值得注意的是，去年8月，很高院将民间借贷利率保护上限调整为一年期LPR的4倍即15.4%左右，民间借贷利率保护上限大幅降低引发了市场关于信用卡利率调整的讨论。不少声音认为，民间借贷利率下调之后，信用卡利率也会面临很大的下调压力。

截至三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.3771亿张银行卡授信总额为18.59万亿元银行卡应偿信贷余额为7.76万亿元，占国内居民短期消费贷款比重约77.6%。

取消信用卡透支利率上限和下限管理，让发卡机构拥有了更多自主决策的空间，发卡机构可根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活定价，为持卡人提供多样化选择，形成错位竞争、优势互补的市场格局。这也意味着，银行信用卡业务的竞争将进一步加剧，市场的优胜劣汰功能将进一步显现。同时，多样化的信用卡服务将有助于刺激个人信贷消费，有效完善和促进消费金融产业的发展。

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