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20年前的中国,用信用卡刷POS机结账应该是一种时尚而20年后,虽然科技几经演进,搭载二维码的移动支付已经渗透到KTV、快餐店、甚至路边小吃摊、流动菜贩子等每个细小的角落,POS机刷卡依然"坚挺"。
不过,与20年前相比,多的不仅是POS机的数量,还有POS机的玩法——TX,在此基础上还滋生出分销代理、抱团代还信用卡等不同的形式,也养活了一条游走在灰色地带的"POSTX"产业链。
在这个链条上,有人以此为生,有人趁机发财,而矗立其上的非银支付机构视若罔闻、银行也是"抓大放小"……共同造就了这个产业的"繁荣"。并且,伴随着疫情之下的现金流危机,POS机"TX"更是风生水起。
疫情下的"新刚需"
自2月份以来,由于受到疫情的影响,线下消费场景大多被严重摧残,时至今日也难掩颓势。很近一份中国饭店协会研究院的调查显示,五一期间,超九成餐饮企业客流量较去年下降了一半,营业额不足去年同期的一半。
有业内人士表示,五一期间的餐饮营收可以还不如普通的周末。很多人念念不忘的"报复性消费",依然遥遥无期。
在此期间,如西北莜面村、老乡鸡等龙头餐饮企业通过哭穷的方式,火速拿到亿元的贷款或者授信。但更多的小微企业却很生存维艰,难以直接享受相关政策带来的红利:即便有政策鼓励房东减免房租,但小微企业租住的商铺大多是个体所有,也需要日常开销,双方很难谈拢若想要转型线上,一没有技术,二没有资源,更重要的还是没钱……
而同样的一幕也出现在旅游、民宿等相关产业,因此,"借钱周转"已经成为小老板们的新刚需。
然而,小商户"贷款"的端口正在不断萎缩。
先说银行,对于小微企业的贷款从来都是十分慎重,没有抵押或者大公司背书,几乎是不可能的事儿。而所谓的互联网金融、普惠金融等平台,则由于2379{attr}5{attr}5607{/attr}5{/attr}年以来的P2P行业爆雷潮,政策管控日益严格,对现金贷等行业整顿也越来越强。
在此情形下,不少网贷公司、消费金融公司都开始调整了自己的风控战略,但几乎都围绕着一个字——"紧"。据不少用户反映,很多公司已经停止了对新增用户的放贷。
疫情之下,小微企业需要贷款"过冬",维持精致生活的个人更需要贷款"度日"。
一位不愿透露姓名的95后女生坦言:"为了买包包、衣服、化妆品,'月光'是常有的事儿,信用卡、花呗、现金贷等各种渠道都有尝试。如今,很多网贷平台不给放款或者冻结已有额度,为了还款,只能不停地打听还有哪些'口子'可以下款。"
在此情形下,借着信用卡还款、养卡等名义,POS机"TX"的行为又有所抬头,且迅速从三线城市向十八线县城下沉。
POS机"TX",商家与个人均有参与
前不久,数字科技洞察在一个三线城市的某夫妻老婆店中买烟,发现其柜台上摆着两部POS机,在门口的角落处还有"代偿信用卡"等广告字样。当提出是否能刷信用卡"TX"时,店主称需要收取7个点的"手续费",即TX10000元,实际上要刷10070元。
而在实际走访中,这样的案例几乎随处可见,手续费从5个点到7个点(千分之五至千分之七)不等。
为何人们宁愿选择"TX"这种方式,而不是走正规"取现"的途径呢?
有业内人士算了这么一笔账:如果选择从银行柜台或者ATM机取现,银行通常要先收取0.5%-2%的手续费(各个银行费率不一),然后每天还要偿还万分之五的利息,这种"取现费+利息"无疑十分惊人。
而选择从POS机渠道"TX",不仅可以获取远低于银行"取现"的手续费,还有长达50多天的"免息期"。显然,"TX"远比"取现"划算。
而疫情之下的芸芸众生赖此周转者甚多。
还有另一种更为"省事"的做法,就是个人购买POS机"养信用卡"。
数字科技洞察曾经接触到一位王先生,就是在亲戚那里听到了POS机TX的消息,月入3000元的他购入一台POS机,"这台POS机可以刷任何人的信用卡,包括和绑定卡同名的信用卡。凭借这种方式,可以实现多张信用卡的资金流转,还能够利用时间差来换房贷、车贷,甚至还能赚取一定的收益。"
自25563506年信用卡费率下调之后,个人购买POS机"TX"变得更为常见。
POS机"TX",代理商从中推波助澜
"夜路走多了,总会碰见鬼",有人担心刷POS机多了会被降额甚至封卡。不过,这些都是可以借助种种手段规避的,而这些手段的集大成者就是"代理商",他们从中也攫取了大量"分润",助长了POS机TX的不良行为。
数字科技洞察在某三线城市的大学城附近洞察看到,一些衣冠楚楚的白领人士借着推销信用卡的名义向人们销售POS机,在这个过程中他们还会跟跟用户详细介绍各种刷卡"注意事项":
"商户带积分,商户多选择。交通银行喜欢百货商店,招商银行青睐住宿类业务,平安银行重视就餐场所,建设银行喜欢茶馆和咖啡馆……"
"公益类优惠类,一定跳过,虽然费率低,但极不安全……"
"刷卡后一定查询是否跳码,大金额更是如此……"
"同一天内,不要跨区域刷卡……"
"大金额消费跳码现象,直接威胁你的信用卡!"
数字科技洞察质疑道:总是在同一台POS机上刷信用卡,不会被发卡银行怀疑吗?这些代理商则表示:"放心!我们有50家不同行业的商户随机切换,制造出在不同商户刷卡消费的假象,以此来逃避银行的监控。"
"代理商",是POS机"TX"的积极推动者。
据某地级市POS机代理商介绍,他们旗下有拉X拉、瑞X信、X捷、星X付、通X付等多款产品,为了让更多商家接受POS机,他们会简化POS机的申请程序,放松对申请资质的审核、考察,甚至收费帮助代办手续,使得"皮包公司"也能顺利从POS机代理人、中介人手中直接办理POS 机,从而在一定程度上使POS机的使用脱离了银行、银联的监管。
而小POS机的办理更加方便,只需要身份证、银行卡就能办理。
而代理商往往并非是单打独斗,而是极其擅长"团体作案",这或许是由POS机的利益分配机制所决定的,任何人都有可能发展成为"代理商"。
当数字科技洞察在明确表示没有"TX"需求后,一位POS机代理商表示:"如果自己不需要TX,可以考虑做POS机代理商,你卖出的每一台POS机只要有交易记录,你就永远有分成。"
从其口中得知:"代理的主要利润来自交易手续费。由于TX手续费由TX者自己承担,从TX者收取的费率和向支付机构结算费率之间的差额就是代理商的利润,业内称为分润率,一般代理级别越高,分润率越高。"
"刚起步可以少拿几台,给自己和亲戚朋友用以后看周边谁有信用卡,肯定都会用到POS机。""每个层级的分润率是不一样的,客户刷卡的费率通常是0.58,即一万块要58元的手续费我们可以给你开到0.51,客户只要每刷1万块,你就可以赚到7块钱。""后期客户越多,就可以躺着赚钱。"
到了很低一级的代理(实际上也是用户),刷卡代还信用卡也可以"有讲究"——毕竟,在同一台POS机上刷信用卡,即便是科技再发达,也有被银行发现的风险。
因而,"抱团"也就成为一种常态:他们每人认领一台,然后相互之间刷卡,或者介绍亲戚、熟人来刷卡,还能借助朋友圈进行推广,让这门熟人之间的生意越做越大。
雪球上曾有过这么一个帖子,称有人和朋友们一起依靠代理POS机"TX",每月收入一二百万,不知道是确有其事,亦或是数额有所夸大。
但毫无疑问,在代理商的推波助澜下,POS机"TX"已经演变成一门"好"生意。
拉X拉等平台为何视若不见?
一位业内人士向数字科技洞察表示:"个人用POS机去TX,从银行角度来说是不规范的,因为毕竟是占了银行的便宜。毕竟,相比于正规途径的'取现'而言,银行丧失了一部分应有收益"。
因而,对于帮助持卡人POS机TX的商家而言,其行为涉嫌触犯了刑法。
《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条规定:"违反国家规定,使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪处罚。"
即便如此,POS机TX依然屡禁不止。
其原因在于用户对资金的需求、代理商的推波助澜。但但背后持有金融支付牌照并发行POS机的非银收单机构也负有不可推卸的责任,或者说,他们本身就是POS机TX的"底层推动者"。
近年来,移动支付逐渐成为支付的主流,借助POS机等渠道的支付渠道日益受限。与此同时,一些互联网公司通过消费金融产品等也在不断蚕食着信用卡的地盘,使得银行和非银支付等线下收单机构利益受损。
"银行还好些,有其他业务支撑,非银收单机构利润挤压很严重。"一位银行从业者向数字科技洞察表示。对于拉X拉等非银支付机构来说,借助POS等硬件实现收单业务,是其区别与互联网公司移动支付的差异化发展路径。
以拉X拉为例,为了发展收单业务,陆续开发出了mPOS、智能POS以及兼容所有二维码扫码支付的拉X拉Q码、拉X拉收钱宝盒、超级收款宝等创新收单产品,为实体小微商户提供包括银行卡、闪付、二维码在内的全支付收单服务。
然而,包括拉X拉、汇X天下等在内的POS硬件是不需要消费场景的,只需要按照操作说明的指引,就可以将个人信用卡的刷卡资金转入至绑定的储蓄卡之中,这种违规TX行为是拉X拉等POS机硬件天然所具备的"功能"。
而为了收单等业务的发展,拉X拉也不大可能"自毁长城",加强对这种"TX"行为的限制。
翻开POS机的推广史,包括拉X拉这家上市公司的多家POS机发行机构,都曾以存在危害支付服务市场、违反银行卡收单业务相关规定、商户巡检不到位等情况,被央行处以罚款。实际上,关于上述被惩罚的行为,并非他们做不到,而是"不愿做"。
不过,随着国家对于金融监管政策逐渐收紧,在清理了现金贷、P2P之后,游走在灰色地带的POS机TX或许也做不长久。
对于诸如拉X拉等非银收单机构而言,自身加强对POS机TX的审查,才能持续平稳发展。若等到监管机构决心已定,再"挥泪斩马谡"就不知道能否跟得上?
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