剁手后没钱还信用卡？那就让智能代还来帮你，信用卡只需要预留5%的额度即可帮你还完全部账单，且自动操作，美化账单，有助增加额度等，而你要付出的仅仅是一点刷卡手续费。

有这么美好的事情？拨开迷雾还原真相，才发现智能代还并不是从天上掉下的“馅饼”，反而暗藏了不少套路和“陷阱”。

近日“农业银行信用卡”官方发布的一则《你所不知道的信用卡智能还款》再次揭露这一模式。

截图来源：农行信用卡官方微信文章

这种代还模式是利用信用卡本期账单与下期账单之间的时间差，由用户通过代偿平台循环刷取，用下期账单的欠款来偿还本期账单的欠款。

智能代还流程模式简析

例如一张947元额度的信用卡，刷了9500元，即本期账单9500元，余额剩500元。在账单出来之后，还款日之前，利用信用卡的余额在智能代还APP上设置账单，APP会根据设置好的账单计划帮用户自动执行还款，通过每次消费500元，然后又还回来500，相当于9500元的账单分19次还回来，19×500=9500元完成本期账单的全额还款。

某智能代还APP操作页面

农行的文章中指出：用信用卡代还软件来解决每个月的账单，看似简单方便快捷，其实卡内账单的总欠款还是不变的，所谓的还清只不过是推迟了时间！更值得注意的是信用卡代还软件不仅存在”个人信息泄露的风险”，一旦你使用信用卡的行为被银行确认为”TX“的话，可能将面临授信额度降低等恶果，严重的甚至可能触犯法律。

据了解，智能代还的兴起很早要追溯到养卡中介，他们需进行批量卡片的统一管理，随着移动支付的快速崛起，便逐步发展成用户通过APP可自行下载使用。很近一年多来，随着信用卡市场的火爆，智能代还正呈蓬勃发展之势。

智能代还真的是一个前途无量的新兴行业？恐怕并没有想象中的那么好。

要使用代还信用卡APP，用户必须填写姓名、身份证号、信用卡账号、CVV码（安全码）等敏感信息，如果被某些不怀好意的平台利用，既可以进行信息转卖，又可以无声无息从信用卡上盗刷捞上一笔。

某智能代还APP绑卡页面

截图来源：农行信用卡官方微信文章

除了存在个人敏感信息泄露和被盗刷的风险，智能代还的操作方式，其本质依然为信用卡TX，只不过从线下POS机TX改为线上TX。既然是TX，就存在信用卡被封卡和降额的风险。

同时前段时间邮政银行信用卡官方也发布了“远离TXAPP，严守个人信息”的消息：文中表示李先生用亲身经历证明了自己在使用TXAPP时，个人信息却被APP泄露，导致其名下信用卡产生多笔盗刷交易。

作为信用卡的发卡机构，银行对于“伪装”得很好的智能代还，并非毫不知情。如上文农行就发布关于代还信用卡APP风险的文章。

“在对用户交易时间、交易金额与交易量的统计分析基础上，当一笔交易发生时，我们银行的大数据监控交易模型会对交易进行评分，以某阈值为分界点，将交易判定为正常或欺诈。”一位银行的风控人士表示，虽有些交易隐藏得越来越好，但银行的风控模型也在不断升级，被大数据风控模型发现的明显TX和疑似TX行为，会对客户进行分类处理，风险系数大的就直接降额乃至停卡。

一位信用卡代办中介说：“我办过几个用这种智能代还APP的客户，基本都是被拒了，原因多数是：客户存在风险TX行为。其实每个TX的人，银行都能检测到，只不过是银行根据每个人的风险系数，睁一只眼闭一只眼而已。”

根据中国人民银行发布的《2019年不错的季度支付体系运行总体情况》数据显示，截至2019年不错的季度末，全国银行卡在用发卡数量 3994.73 亿张，环比增长 2.32%。其中，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计 6.90 亿张。全国人均持有银行卡 5.3981 张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡 0.49 张。

信用卡市场无疑具有巨大的发展潜力，自然也给了各路人马掘金的机会，包括从事信用卡TX、智能代还等在内的“黑灰产”。

近期在业内有消息传出，代还类APP已经开始清理，消息的真假不得而知，但是毫无疑问监管不会对这类有可能产生金融风险和涉嫌泄露个人信息安全的APP不闻不问。

TX是一种依附信用卡而存在的业态，而智能代还只是一种新兴的TX形式。野火烧不尽，春风吹又生。即便被打压，或许它还会以其它形式冒出来。