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招行联手京东！第二家直销银行获批筹建

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招商银行12月11日晚公告称，该行获银保监会批准在上海市与网银在线（北京）商务服务有限公司共同筹建招商拓扑银行股份有限公司，后者注册资本20亿元。

2017年，国内首张独立法人直销银行——百信银行获批筹建。

招行筹备了近四年

招行独立法人直销银行的公开筹备，很早要追朔到2017年。当时，国内首家独立法人直销银行——百信银行刚刚获批筹建。

招行方面回应称，将与京东数科充分发挥各自资源禀赋，全力支持拓扑银行发展。网银在线正是京东数科旗下全资子公司。

紧随百信银行，招行于2017年2月公告称，拟全资发起设立独立法人直销银行，在适当时机根据业务发展需要并在监管批准前提下，可转让不超过30%股权，以引进战略投资者。

招行彼时表示，设立独立法人直销银行是把握创新驱动发展趋势、积极探索普惠金融和未来银行形态的重要举措，可有效降低银行运营成本，对现有业务模式和客群进行差异化补充，并可通过风险隔离将创新风险限制在可控范围。

一年后，原本计划与徽商银行共同设立独立法人直销银行的京东金融放弃合作计划，转而与招行洽谈合作。招行也在2018年3月通过董事会决议，拟与战略合作方以合资方式发起设立独立法人直销银行，持股比例“七三开”。

此后，关于“招行与京东合资筹备设立直销银行”的消息传出，双方还在2018年8月成立了一家合资公司——上海招东信息科技有限公司，被外界认为是该直销银行的筹备主体。

据银保监会批复，招行很终获批筹建的独立法人直销银行名为“招商拓扑银行”，非此前媒体报道的“招东银行”。

招商拓扑银行落地于上海，注册资本20亿元，其中招行持股70%，京东数科旗下的网银在线持股30%。筹建工作完成后，公司将提出开业申请。

招行方面回应称，拓扑银行筹备组将在监管部门的监督指导下，严格按照相关规定和程序开展筹建工作。招商银行和京东数科将充分发挥各自资源禀赋，全力支持拓扑银行发展，拓扑银行将运用数字科技创新服务模式，为实体经济提供更高效的普惠金融服务。

直销银行的想象空间

所谓直销银行，是指主要依托于互联网和移动互联网，不再依赖于线下实体网点，并且所提供产品和服务利于针对无法亲临柜台现场的客户的一种新型银行运作模式。

国内商业银行做直销银行的起源，旨在应对互联网企业竞争，被视为一种防御性动作。因此，2014年开始密集上线的直销银行，很早研究的是如何通过互联网渠道为各类客群提供服务。

在这一阶段，直销银行的目标客户还是银行体系内的存量客户，并围绕存、贷、汇衍生出三个业务板块：互联网财富、互联网消贷和互联网支付，整体功能简单、同质化竞争严重。

“可以说，早期的直销银行都是在摸索中前进，主要功能是让不熟悉互联网的存量客户熟悉互联网，是一个存量客户的增值服务平台，或者说是个简易版的手机银行。”一位城商行直销银行部负责人称。

而到2016年，部分直销银行尝试放开信贷产品的申请，针对非持卡客户推出线上消费贷款。此时，直销银行已经从存量客户经营平台逐步转变为母行的一个获客入口、客户经营平台。

2017年后，随着百信银行获批筹建，直销银行又迈入了第三个发展阶段——独立持牌接待。期间，包括招行、华夏、浦发、徽商在内的至少20家银行发布公告拟设立独立法人直销银行，但无一获批。

直销银行独立持牌陷入停滞的同时，手机银行作为零售经营向数字化迁移的关键平台，被银行业愈加重视，以MAU（月活跃用户数）为代表的互联网考核指标也被引入商业银行体系。

以招行为例，截至2019年末，“招商银行”和“掌上生活”两大APP累计用户数超过2亿户，月活跃用户数突破1亿户，成为招行零售客户经营的主要平台。

“本质上说，直销银行、手机银行没太大区别，但商业模式是不一样的，手机银行是线上线下相结合，直销银行则是纯互联网银行。”前述城商行直销银行部负责人认为。

在这位负责人看来，直销银行独立持牌，尤其是引入互联网巨头合作，可以打开外延，很大程度地引入场景、客户，在寻找新增长点的同时实现规模效应。“所以招行与京东的这次合作还是挺有想象空间的”。

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