信用卡是商业银行或信用卡公司发行的具备信用贷款、消费支付、转账结算、存取现金等功能的电子支付卡，具有银行授信额度和透支功能，持卡人可在信用额度内先消费后还款（待账单日进行结算）。依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，信用卡介质需记录持卡人账户信息并提供相关银行服务，2017年起其标准英文名称确定为Credit Card [12] [27]。我国信用卡市场经历了快速增长阶段，截至2016年末发卡量突破5.9亿张，全年消费交易金额达741.81万亿元 [2-3]。2022年起行业进入调整期，监管机构发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，强化睡眠卡管理等规范措施。2024年末在用卡量缩减至7.27亿张，至2025年6月进一步降至7.15亿张，较2022年峰值减少9200万张，兴业银行、中国民生银行、平安银行信用卡不良率攀升至行业前三（2.3%-3.68%） [19] [21] [28] [31]。截至2025年三季度末，全国银行卡在用数量达到101.49亿张。其中，信用卡和借贷合一卡合计7.07亿张。 [34]2025年，全国信用卡发卡量降至6.96亿张 [50]。2025年多家银行调整最低还款额比例至2%-5%，并禁止信用卡资金流向投资领域 [20] [22] [24]。同期信用卡投诉量前三位的银行为兴业银行、中国民生银行和中信银行。面对互联网金融竞争，银行业通过数字化转型和场景化服务提升信用卡业务竞争力 [29-30] [32]。2025年12月，中国人民银行发布《关于实施一次性信用修复政策的通知》 [35]。中文名信用卡外文名Credit Card拼音xinyongka近义词透支卡、贷记卡种类贷记卡和准贷记卡产品起源19世纪末

释义

依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七条：信用卡是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。 [12]

产品起源

最早的信用卡出现于19世纪末。19世纪80年代，英国服装业发展出所谓的信用卡，旅游业与商业部门也都跟随这个潮流。但当时的卡片仅能进行短期的商业赊借行为，款项还是要随用随付，不能长期拖欠，也没有授信额度。信用卡信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的的特制载体塑料卡片，正面印有发卡机构名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有芯片、磁条、签名条。持卡人可以凭信用卡向特约单位购物、消费和向银行存取现金。

发展历史

1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡，成为第一家发行信用卡的银行。1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了20世纪60年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从20世纪70年代开始，中国香港、中国台湾，新加坡、马来西亚等地区也开始办理信用卡业务。20世纪60年代，信用卡在美国、加拿大和英国等欧美发达国家萌芽并迅速发展，经过50多年的发展，信用卡已在全球95%以上的国家得到广泛受理。20世纪80年代，随着改革开放和市场经济的发展，信用卡作为电子化和现代化的消费金融支付工具开始进入中国，并在近十年的时间里，得到了跨越式的长足发展。2006年，兴业银行发行第一张虚拟信用卡-兴业银行QQ秀信用卡问世 [57]2017年8月22日，中国民生银行信用卡中心推出中国首款配备动态CVV2安全码功能的信用卡——民生芯动信用卡。该款信用卡采用世界领先技术，可实现CVV2安全码每60分钟自动更新一次，最大限度保障持卡人财产安全。 [61]民生动态信用卡（由于规则限制，原背面中联系方式已被模糊处理）在经历了金融危机以及国内经济的起伏后，我国信用卡市场在2016年有所回暖。截至2016年底，国内信用卡发总量已突破5.9亿张。2016年全国信用卡消费交易金额达到741.81万亿增长10.75%，信用卡消费在社会消费品零售总额中所占的比重不断提升。 [2-3]据《2013-2017年中国信用卡行业深度调研与投资战略规划分析报告》显示2010年以来，为了抑制资产价格过快上涨和控制通货膨胀，中国政府实施了稳健货币政策，并采取了一系列适度紧缩措施，表明宏观审慎和强化资本监管成为当下中国银行业监管的核心，各项紧缩性货币供给操作和资本约束政策对中国商业银行的流动性水平、信贷投放节奏和结构都产生了深远的影响。分析认为，行业格局的演进状况使得产品组合进一步优化、多元化，也加大了对新行业标准和移动支付的研发力度；信贷渗透深化；分期业务向纵深发展。中国信用卡市场依然是中国个人金融服务市场中成长最快的产品线之一，虽然行业经济效益充满挑战，但受规模效益以及消费者支出增长的推动，今后10年间中国信用卡发卡量的年均增速将保持在14%左右，盈利状况也将趋向好转；根据中国人民支付结算司发布的报告，截止2021年第三季度，信用卡和借贷合一卡 7.98 亿张，环比增长 0.97%，人均持有信用卡和借贷合一卡 0.57张。 [13]在很长一段时间里，信用卡业务经历了跑马圈地式的规模扩张。据统计，截至2022年末，我国信用卡累计发卡量由2010年的2.3亿张增加至7.98亿张。有5家银行信用卡累计发卡量均超过1亿张，10家银行信用卡累计发卡量（部分银行统计口径为流通卡量）均超过5000万张。央行2023年9月1日发布的《2023年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2023年第二季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量7.86亿张，相较去年同期减少2100万张。2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（原上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。2021年5月25日，最高人民法院发布实施了《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》。2022年7月，中国银保监会、中国人民银行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，提出31个“不得”、1个“严禁”及74个“应当”，如不得简单地以发卡数量、客户数量等作为考核指标、睡眠信用卡占比不得超过20%等，全面加强信用卡业务监管。《通知》对信用卡业务发展产生了重大和深远的影响，推动信用卡业务从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业精细的高质量发展阶段。2024年7月1日起，“信用卡新规”全面实施。明确要求银行不得将发卡量作为主要考核指标，且长期睡眠卡比率不得超过20%，倒逼银行从规模扩张转向质量提升与服务优化 [62]。2025年，银行信用卡最低还款额比例开年“卷”出新低。1月14日，财联社记者获悉，交通银行信用卡针对部分客户降至2%，建设银行、西安银行等多家银行近期也陆续下调信用卡最低还款额比例，交通银行为今年首家调整国有大行。此外，根据市场信息，当前多家银行主流调整目标为5%，交通银行信用卡此番调整后的还款比例为行业新低。 [20]2025年2月17日，央行发布了《2024年支付体系运行总体情况》。数据显示，2024年末信用卡和借贷合一卡在用发卡数量为7.27亿张，较2022年四季度减少8000万张。 [21]2025年8月31日起，中国银行停止发行多款信用卡产品，并调整信用卡产品卡面。具体来看，长城中升信用卡等24款信用卡将停止发行，所涉及的卡产品在有效期内的，仍可正常使用。 2025年9月2日消息，根据6家国有大行、8家股份行披露的数据，2025年上半年，这14家上市银行信用卡贷款余额合计7.52万亿元，相比年初减少1975.72亿元，下滑2.56%。其中，11家信用卡贷款余额较年初出现不同程度的收缩。 [25]2025年9月9日消息，信用卡和借贷合一卡从2022年6月末的8.07亿张减至2025年6月末的7.15亿张，蒸发了9200万张。其中，仅2024年，就有4000万张从市场上悄然消失。 [26]中国人民银行发布的2025年第二季度支付体系运行总体情况显示，信用卡和借贷合一卡数量已连续11个季度下滑，今年6月末卡片数量为7.15亿张，较2022年9月末减少约9200万张。与此同时，不少银行的信用卡贷款余额、交易额等主要数据也在下降。 [33]截至2025年三季度末，全国银行卡在用数量达到101.49亿张。其中，信用卡和借贷合一卡合计7.07亿张，信用卡数量继续呈现下降趋势。 [34]2026年1月20日下午，国新办举行新闻发布会，介绍发挥积极财政政策作用，推动经济社会高质量发展有关情况。财政部副部长廖岷介绍，服务业经营主体贷款贴息和个人消费贷款贴息两项政策进行优化，在服务消费端使用贷款和信用卡分期业务进行支付的，都可以享受贴息 [36]。2026年2月，广发银行正式启动新一轮信用卡业务调整。2月1日起，停止发行广发航班管家联名卡、广发高铁管家联名卡等5张联名信用卡；2月11日，将进一步下线广发乐享信用卡、广发乐享生活信用卡等多款产品。2025年12月18日，浦发银行停止发行浦发魔J信用卡（银联版）、浦发英雄联盟信用卡（亚索）等18款信用卡产品。2025年12月4日，武汉农商银行公告称，因联名信用卡合作业务调整，现与联名方合作终止，该行将于2026年1月1日起停止发行淘票票&大麦联名信用卡；浙江农商联合银行也于2025年11月26日宣布，因业务合作调整，丰收京东联名卡（以下简称“京东卡”）将停止发行。 [37]3月，央行发布《2025年支付体系运行总体情况》数据显示，全国信用卡发卡量降至6.96亿张，连续三年下滑，正式跌破7亿关口，创近七年新低水平 [50]。4月15日消息，多家银行接连发布公告，宣布停止发行部分信用卡产品，涉国有大行、股份制银行及地方银行，停发产品以联名信用卡为主，同时涵盖部分主题信用卡。专家分析，此次密集停发是银行信用卡业务战略调整的集中体现，行业正逐步告别粗放式扩张，转向存量客户精细化运营 [62]。2026年4月，多家银行发布公告，停止发行部分信用卡产品，停发产品以联名信用卡为主，同时涵盖部分主题信用卡。 [62]

主要特点

不鼓励预存现金，先消费后还款，享有免息还款期，可自主分期还款（有最低还款额），加入VISA、Master Card、JCB等国际信用卡组织以便全球通用。是当今发展最快的一项金融业务之一，是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币。同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款。是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。能减少现金货币的使用。能提供结算服务，方便购物消费，增强安全感。能简化收款手续，节约社会劳动力。能促进商品销售，刺激社会需求。

特点对比

优点

信用卡相比普通银行储蓄卡来说，最方便的使用方式就是可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费，在很多情况下只要按期归还消费的金额就可以了。购物时刷卡不仅安全、方便，还有积分礼品赠送。持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费；（备注：信用卡只适合消费刷卡，最好不要取现，取现手续费用很高，很不划算）刷卡消费、部分信用卡取现有积分，全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜；（多数信用卡网上支付无积分，但网上购物支付很方便、快捷）每月免费邮寄对账单，让你透明掌握每笔消费支出；（现提倡绿色环保，可取消纸质对账单更改为电子对账单）特有的附属卡功能，适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。自由选择的一卡双币形式，通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。400电话或9字打头5位数短号24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险。拥有有效期：已知国内信用卡有效期一般为三年或五年。利用第三方平台（国内支持信用卡账单管理的平台主要是聚金豆）进行商务合作，为持卡人提供优惠服务。

缺点

信用卡的发明像一把双刃剑，可以解决经济上的暂时危机，但银行发行信用卡的目的是赚钱，一旦超过无息还款的时间，就会收取高额的利息，一般是每天万分之五的利息。盲目消费刷卡不像付现金那样一张一张把钞票花出去，一刷，没什么感觉，几个数字，导致盲目消费，花钱如流水。过度消费笔记本分期，数码相机分期，智能手机分期，在提前享用自己心仪物品的同时，自己还要考虑是否有能力偿还。利息高如果你不会打理信用卡，导致最后还款日到了也不能如期还款，银行会向你收取高额利息。（贷记卡的首月最低还款不得低于其当月透支金额的10%） [4]

卡片功能

透支功能

信用卡的基本功能是授信额度和透支功能。 [43]

权益优惠

部分银行为了获得客户，推出优惠减免功能，如交通银行推出5元观影活动。 [42]

签证使用

部分境外可能要求需要携带信用卡方可免签，2014年5月起，多米尼克正式实施对中国游客21天入境免签证政策。中国公民凭有效护照、返程机票、酒店预定单据、部分现金（足够一至两周使用）及信用卡可免签入境，停留时间不超过21天，目的仅限旅游 [44]

服务指南

邀请办理

信用卡邀请办卡分为客户经理邀请办卡和客户转邀两种方式，不同银行的客户群体不同，一般情况下，受邀办卡比自主申请更易下卡。值得注意的是，部门银行设置了信用卡中心专营机构 [38-40]，与传统网点不同，邀请办卡一般是信用卡中心邀请，不要与传统网点混淆。 [40]

申请渠道

未被邀请办理的，也可以通过网络渠道、线下渠道向信用卡中心或其委托代表的经营团队申请信用卡。 [41]图为信用卡业务员上门指导客户办卡

卡片核发

发卡银行接到申请人交来的申请表及有关材料后，要对申请人的信誉情况进行审查。审查的内容主要包括申请表的内容是否属实，对申请的单位还要对其资信程度进行评估，对个人还要审查担保人的有关情况。信用卡批核成功后，发卡行将为持卡人在发卡银行开立单独的信用卡账户，以供购物、消费和取现后进行结算。

卡片辨识

信用卡分为实体信用卡和虚拟信用卡（也成为数字信用卡）两种，实体信用卡卡面上一般印有如下信息：正面：发卡行名称及标识、信用卡别（组织标识）及全息防伪标记、卡号、英文或拼音姓名、启用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月），新发行的信用卡也有可能将这些信息移到背面，也有可能背面：卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签名）、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字，用于信用卡激活、密码管理、电视、电话及网络交易等）。兴业银行在2006年期间发行了国内首张虚拟信用卡 [57]

卡片激活

根据金融监督管理局规定的“三亲见”原则，通过网络渠道申请的信用卡需要由信用卡中心的工作人员面谈面访，面谈面访的形式包括上门面访和邀约面访、远程面访三种形式，确保信用卡申请人为本人申请。通过网络渠道申请的信用卡需要再面谈面访后可以激活（业内专业术语成为面签），通过线下渠道（如银行信用卡中心上门邀约办卡、信用卡中心场景营销等方式）申请办理的信用卡由于在申请的时候需要和卡中心工作人员合照合影，已经证明过是本人办理，无需再次证明，发卡后通过，客户转邀形式分为网络渠道和线下渠道，通过网络渠道申请的信用卡依然需要等待信用卡中心工作人员面谈面访，通过线下渠道申请的则无需再次面谈面访。

卡片使用

信用卡通常仅限于持卡人本人使用，外借给他人使用一般是违反使用合同的。

卡户注销

信用卡销卡前，账户余额必须清零，销卡在申请提出后的45天内完成销卡的全部流程。信用卡卡片注销和信用卡账户注销是两件不同的事情，信用卡卡片注销是指注销信用卡以后，保留信用卡账户，再次申请信用卡通过率会高，但不享受新用户政策。信用卡账户注销一定时间（不同银行要求不同）后方可重新申请，但重新申请会重新对客户做出评分，做出准予核发或不予核发规定，信用卡账户注销以后，由于部分银行可能会“记仇”，因为信用卡发卡会有营销成本等额外成本，因此再次申请可能比首次申请批核率更低。

常见问题

1.是不是通过信用卡业务员申办，就一定可以批核信用卡？答：不是，虽然信用卡业务员上门办理的批核概率一般比网申高，因为信用卡业务员在线下申办可以确定客户申办意愿，但信用卡最终审批由人工智能自行决定。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十九条规定：营销人员不得向客户承诺发卡。 [53]2.某银行主动上门推销信用卡，去了某网点却说没有这个员工，是不是遇到诈骗了？答：不是，有些银行成立了独立的信用卡中心，虽然不是传统网点的员工，可能是信用卡中心的职工或者委托外包营销/劳务派遣的员工，但是也是属于同一个品牌的银行。具体可以咨询银行当地或就近的信用卡中心分中心。 [52]3.信用卡业务员上门会不会泄露我的个人信息？答：不会，信用卡业务员上门一般使用专用PAD或者专属展业APP，在其信用卡申请信息提交后，信用卡业务员无法查询到您的个人敏感信息，仅能查询脱敏处理后申请的姓氏、申请日期时间、批核状态、首刷状态等与个人业绩关联的信息，无法查询个人身份证号码、地址等敏感信息，因此若咨询批核状态、首刷等可以咨询业务员，为确保安全，由于部分银行采取内外网分离模式，如果申办7天以内在外网无法查询申请状态，属于正常现象，可以在申请的7~15天后进行查询，如通过业务员申办的信用卡，建议在申请提交一个月以内咨询当时办理信用卡的业务员，超过一个月后可以通过网络自行查询或者咨询客服。 [54]4.通过业务员申办信用卡需要注意什么？第一，很多银行发布了严禁代客操作规范，信用卡申请人在扫描业务员二维码或者通过信用卡中心专用申请PAD的时候，尽量在业务员指导下自行填写信息，一定要确保信用卡发卡地址和预留电话为自己电话，确需信用卡业务员代为填写的，应当全程关注填写信息。第二：信用卡业务员PAD或者展业APP会有许可等级以及不同卡种的信用卡，要注意选择卡种、等级，了解年费等息费情况，普通人尽量选择卡片有效期内免年费或者消费几次免年费的卡片，非生活需要，要谨慎选择收取刚性年费或高额年费的信用卡，如白金信用卡、钻石信用卡等高端信用卡，这些信用卡虽然会赠送一些权益，但是这些权益对于普通人而言，“华而不实”，可能根本用不到这些权益。 [56]5.如何预防信用卡盗刷？在境内，中国人民银行建立了特约商户实名认证制度，相对于境外更加安全一些，但并非绝对。但是在境外（包含境外网站）可以无需密码，仅凭卡号、有效期、CVV2（安全码）即可进行支付。在境内尽可能关闭闪付、NFC支付等不需要密码支付的场景。（1）请将信用卡密码记在心中，不要将信用卡密码记到信用卡上面，也不要将密码告诉别人（极其特别信任的亲人除外），以防捡到信用卡人员盗刷盗取。 [58]（2）尽可能关闭闪付、NFC支付、付较易被复制的风险场景，确需使用的建议设置、调整单笔、单日交易上限不超过200元，以降低被盗刷风险，若交易习惯以线上支付为主（含快捷支付），可以关闭实体卡支付功能。 [59]（3）尽可能选择动态CVV2密码的信用卡，若无境外购物需求，非出境旅行期间可以关闭信用卡境外支付功能，在开通境外交易期间并设置单笔、单日消费上限。 [60]6.为什么银行柜台不受理信用卡/不受理信用卡投诉？答：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十二条　发卡银行应当提供投诉处理服务，根据信用卡产品（服务）特点和复杂程度建立统一、高效的投诉处理工作程序，明确投诉处理的管理部门，公开披露投诉处理渠道。许多银行建设了信用卡投诉部门，信用卡投诉一般是由信用卡投诉部门负责，具体可以参见信用卡背面客服电话，有些银行业建立了信用卡专属APP，可以通过APP内的在线客服、语音客服、视频客服等方式进行受理 [55]。

使用渠道

POS机刷卡

在POS机上刷卡是最常见的信用卡使用方式，是一种联网刷卡的方式。刷卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机，将磁条式信用卡的磁条在POS机上划过，或者将芯片式信用卡插入卡槽，连通银行等支付网关，输入相应的金额。远程支付网关接受信息后，POS机会打出刷卡支付的收据（至少是两联），持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字。操作员核对收据上的签名和信用卡背后的签名后（包括姓名完全相符和笔迹基本相符），将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人，至此，POS机上的刷卡程序完成。可以刷银联、VISA、万事达、发现卡的POS机

RFID机拍卡

在RFID机上以拍卡感应是一种新类型的信用卡使用方式，亦是联网方式的一种。拍卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的拍卡机，输入相应的金额，将信用卡的平放于感应器上方不多于10cm的地方。RFID机感应到信用卡后会发出讯号声响，然后继续运作程序，远程支付网关接受信息后，打印机（如已连接）会打出拍卡支付的收据，但与以往之方式不同，持卡人无须签字，比以往之方式更快捷，更方便。至此，RFID机上的拍卡感应程序完成。

手工压单

手工压单通常在没有POS机或不能联网的情况下使用。压单操作必须有压敏复写式的“直接签购单”（至少是两联）和电话。压单前的检查工作与POS机相同。然后，操作员将信用卡用压单设备将信用卡上凸起的卡号、姓名等印到签购单上，并书写金额、日期等资讯，然后拨打收单银行授权专线电话，报出卡片资讯申请授权，并将获得的授权码书写在签购单上，然后持卡人确认无误后签字。操作员核对签名后，将信用卡及签购单的一联交给持卡人，至此，手工压单程序完成。授权电话通常会被即时拨打。在某些通信不畅或信用风纪良好的地区，会遇到商户压卡客户签字后便交付商品完成交易的情况。授权会在日后完成，惟商户有风险遇到信用卡诈骗（如若客户使用无效卡支付，不立即申请授权码便无法马上发现）。

网络支付

网络支付时，需要输入卡号，信用卡有效期，卡背面签名栏旁的数字的威士CVV2码/万事达卡CVC2/银联CVN2、网上交易密码，有时需要输入姓名、网页随机生成的验证码等。输入完成后，点提交即可完成网络支付。随着互联网的发展，网络支付及信用卡支付的安全性也逐渐提高了，从而也刮起了网上消费潮流风。

快捷支付

快捷支付是指可以绑定支付宝、度小满、网易支付等电子钱包进行快捷支付 [47-49]。

电视、电话交易

同网络支付类似，需要卡号、有效期，威士CVV2码/万事达卡CVC2/银联CVN2等信息。

预授权

预授权一般用于支付押金，即冻结一部分信用卡的可用额度，当作押金。预授权和手工压单的过程类似，但是电话内容是要求预授权相应的金额，不是要求支付，也不需要压单，只需要出具收到押金的凭证即可。一般预授权会在结账时候由商家取消预授权。如果商家忘记取消，可以打电话给商家要求取消，自己打电话给授权机构无法取消。或者，等待银行自动取消预授权（一般为7～30天不等）。

乱象

2014年11月14日晚，上海银监局公布了7家银行信用卡业务的违规行为（没有对申请人收入情况进行审核，就核发了高额度信用卡；通过以卡办卡方式对持卡人收入进行估算，核发信用卡）。因为没有依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违规行为，上海银监局对这7家机构罚款共计240万元。其实，此次处罚涉及的银行和客户只是信用卡“过度授信”的冰山一角。新京报记者采访了信用卡销售人员、代理办卡中介、持卡人，探寻信用卡授信额度背后的乱象。 [5]

分期付款

信用卡分期付款就是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。过去，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期两种，银行通常按照所分期数的不同，收取对应的手续费。无论是账单分期和单笔消费分期，其前提都是先产生消费行为，然后银行再对产生的信用贷款进行分期偿还的设定。 [6]

还款方式

发卡行内

该方式包括：发卡行柜台、ATM、网上银行、自动转账、电话银行还款等方式。还款后，信用卡额度即时恢复，款项一般在当天系统处理后，即可入账。

微银POS手机

微银通POS手机是一种移动金融系统个人支付终端，既可以用来直接刷卡还款，也可以进行转账等业务。即时到帐。

转账汇款还款

主要分为：同城跨行、异地跨行等两种方式。无论是何种方式进行转账或者汇款，汇出行将收取一定的费用，同时款项在到账的时间和还款便捷程度上都不如同行内还款、网络还款、便利店还款等方式。

网络还款

国内比较常见的网络平台有：银联在线、快钱、盛付通、支付宝、财付通等。选择不同的平台和银行，收费标准和款项具体到账时间均有所不同。

便利店还款

该种方式主要是通过安装在便利店中的“拉卡拉”智能支付终端完成还款，一般到账时间需2~3个工作日，同时利用这种方式还款免收取手续费。

柜面通还款

柜面通指各联网金融机构发行的银行卡，通过在银联交换中心主机系统注册的他行银行网点柜面，进行人民币活期存取款交易。

信付通还款

“信付通”智能刷卡电话是中国银联自主研发，通过银行卡检测中心认证，并由中国银联跨行信息交换网络提供金融服务支持的创新电子产品。

还款通

利用“还款通”进行还款，收费一般按当地人民银行规定的同城跨行转账与异地跨行汇划收费标准收取。

其它方式

除了上面提到的几种方式外，发卡行为了便于持卡人还款，还开通了各自特色的还款方式。

联盟组织

银联unionpay

银联包括中国银联和银联国际 [45]，银联国际是中国银联负责运营国际业务的子公司 [46]。中国银联是经中国人民银行批准的、由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构，注册资本16.5亿元人民币。公司于2002年3月26日成立，总部设在上海。中国银联还款欠款问题在香港，信用卡持有人通常于每个月都会收到月结单，如果信用卡持有人曾于该月使用信用卡消费，便需要在月结单上的最后付款限期前缴交月结单上的最低还款额，否则发卡公司有权加收利息及行政费用，或是聘用收数（讨债）公司/征信中心去进行收数。在大陆，信用卡还款上有相应的咨询公司，可以向持卡人提供一定还款策略，便于持卡人使用信用卡进行更贴心的理财服务。

维萨卡VISA

Visa是全球最富盛名的支付品牌之一，Visa与世界各地的Visa特约商户、ATM以及会员金融机构携手合作，致力使这个梦想成真。VISAVisa全球电子支付网络－VisaNet－是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统，不断履行使您的Visa卡通行全球的承诺。全世界有超过2,000万个特约商户接受Visa卡，还有超过84万个ATM遍布世界各地。因此，Visa的全球网络让您不论身在何处，都能方便地使用Visa卡。Visa国际组织本身并不直接发卡。在亚太区，Visa国际组织有超过700个会员金融机构发行各种Visa支付工具，包括信用卡、借记卡、公司卡、商务卡及采购卡。这些产品都能让您在消费时倍感安全、便利和可靠。Visa分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处。Visa在国内拥有包括银联在内的17家中资会员金融机构和5家外资会员银行。截止至2005年3月底，Visa在中国大陆发行的Visa卡约540万张，自动柜员机达17,000台，Visa在中国大陆交易额达32亿美元。

万事达卡MasterCard

万事达国际组织于上世纪50年代末至60年代初期创立了一种国际通行的信用卡体系，旋即风行世界。1966年，组成了一个银行卡协会（Interbank CandAssociation）的组织，1969年银行卡协会购下了MasterCharge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。随后十年，将MasterCharge原名改名MasterCard。万事达卡国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其基本目标始终不渝：沟通国内及国外会员之间的银行卡资料交流，并方便发行机构不论规模大小，也可进军银行卡及旅行支票市场，谋求发展。万事达卡VISA和MASTERCARD是世界两大信用卡组织，没有谁好谁差的说法，看你个人喜欢。一般美国用visa比较多，欧洲用master比较多。

美国运通卡

自1958年发行第一张运通卡以来，迄今为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡，构建了全球最大的自成体系的特约商户网络，并拥有超过 6,000万名的优质持卡人群体。成立于1850年的运通公司，最初的业务是提供快递服务。随着业务的不断发展，运通于1891年率先推出旅行支票，主要面向经常旅行的高端客户。可以说，运通服务于高端客户的历史长达百年，积累了丰富的服务经验和庞大的优质客户群体。美国运通卡

大莱信用卡

1950年春天，麦克纳马拉与他的合伙人施奈德合伙投资，在纽约注册成立了第一家信用卡公司———“大莱俱乐部”（DinersClub International），后改组为大莱信用卡公司。大莱俱乐部实行会员制，向会员提供一种能够证明身份和支付能力的卡片。最初他们与纽约市的14家餐馆签订了受理协议，并向一批特定的人群发放了“大莱卡”。会员凭卡可以在餐馆实行记账消费，再由大莱公司做支付中介，延时为消费双方之间进行账务清算。信用卡的雏形由此诞生。

JCB信用卡

JCB卡和大莱卡是日本信用卡产业发展史上发行最早的两个卡品牌。当时美国的大莱信用卡公司于1960年在日本成立了日本大莱信用卡公司，主要向当地的高端客户发行大莱卡，发卡量微乎其微。JCB成立之后，决定选择与大莱发行的高端用户卡不同的道路，把卡片定位于大众化的JCB卡。JCB

发现信用卡（Discover）

美国第四大银行卡品牌——发现卡于2006年11月９日在中国开通受理业务，中国银联和美国发现金融服务公司（简称：发现卡公司）合作由此取得了新的进展。 [18]　　发现卡公司董事长兼首席执行官聂斯德在北京举行的开通仪式上，现场完成了发现卡在中国的首笔交易，购买了一匹青铜马纪念品，标志着发现卡开始通过中国银联网络实现受理。发现卡持卡人今后可以在银联网络上取款和消费。 [18]

使用问题

安全问题

因为信用卡使用起来方便快捷，又加上科技发展的日新月异，信用卡因先消费后付款的机制，所面临的安全问题日趋严重，各大国际级信用卡集团与全球发卡金融机构都面临严峻的挑战。信用卡的安全问题主要分为下述五大方面：信用卡：不法分子或犯罪集团以假卡或废卡（过期/遗失作废/磁带损毁...等）冒充正卡消费，直接蒙骗商家或者发卡机构。持卡人：卡片保管不善/处理不当（过期/磁带失效的信用卡未进行销毁，或遗失未立即作废等），以及个人身份信息无意之间遭窃取或骗取。交易系统与机制：只要是人类所制作的或经手的，就免不了人为的错误与疏失；再严谨的交易机制，配合从确认到结算的世界级交易系统，仍然有被入侵的可能，而且所谓的“入侵”其实也具有等级层次上的差别。2022年9月，银保监会消费者权益保护局发布风险提示，提醒广大信用卡持卡人，不要将自己名下的信用卡出租、出借或交由他人保管，以免给本人及家庭造成损失。 [16]

坏账问题

天津顺达投资管理有限公司工作人员透露，只要提供身份证、房产证和工作证明，他们就能以“行长推荐”的方式办理数张总额度50万元的大额信用卡，可“搞定”的银行有光大银行、民生银行、兴业银行等。 [7]央行统计显示，截至2013年末，我国信用卡坏账总额251.92亿元，比上年末新增105.34亿元，增幅达71.86%。 [7]中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮分析称，除商业银行发卡不严外，信用卡套现犯罪活动已成为坏账剧增的重要原因。专家认为，我国的诚信体系不够完善，在银行授信、POS机发放等环节审查不严，同时对公民个人信息保护力度不够，导致信用卡套现犯罪愈演愈烈。 [7]

使用误区

1. Q：信用卡可以借钱，我的收入很低，因此申请信用卡对我帮助很大。A：错，银行信用卡的目标客户是高端收入人群，从上面特点也可以看出信用卡的特点更多的是方便，而不是省钱。使用信用卡不仅要缴年费，一旦错过还款时间，罚息是很高的。2. Q：信用卡有最低还款额度，因此我借了很多钱还不起的时候，只要还最低额度就够了。A：错，还最低额度仅仅是银行不起诉你的底限，但是你需要支付利息，信用卡利息是按天计的，并且是利滚利，比普通贷款利息高。要区分清楚分期付款和每月最低还款的区别。分期付款或商业贷款年利息就5%左右，特殊商品还会更低。而只还最低额度，折合年利息超过18%。3. Q：信用卡可以透支取现，所以碰到急事我可以取一些现金出来用，这对我非常方便。A：正确。不过取现的利息也是按天计的，而且没有免息期，从取现金当天就开始计算利息了，利息也是按天计算的，和错过还款日的罚息一样高。不过建议在信用卡里存一点小额资产，以备不时之需，因为信用卡里的资金是没有活期利息的，更致命的是，很多银行的信用卡，即使你卡内存有现金，取现还是要收取一笔手续费的。所以不如随身带一个银行储蓄卡，里面留一点小额现金就够了。大额现金消费的场所非常少，通常都是可以用信用卡刷卡消费的，而刷卡是有免息期的。4. Q：这个月我也不记得借了多少钱了，大体还个数字吧，就算没还够也只差很少了，利息也不会很多A：错，如果你在最后还款期没有全额还款，如果不在还款容差之内，银行也是要追偿所有“免息期”的利息。例如，每个月5号是最后还款日，你在上个月6号借了10,000元，最后还款日你只还了9,990元，那么，下个最后还款日，你还要支付10,000元的一个月的利息——大概为150多元吧，还有欠的10元和一个月的后续利息——大概1角5分。5. Q：用信用卡循环借钱还钱，借新债还旧债，我就可以一直不还钱了。A：错，首先，信用卡不能免息取现金，所以你要找到一个可以刷卡消费的场所配合你做假，这个难度很大。其次，你虽然每个月都借到钱了，实际上只有第一个月的钱是真正能用的。也就是银行给你的最大额度。第三，你最终总是要还钱的，这么做实际上只是在节省你第一个月借钱的利息。而这笔利息本来也不多。你每个月都为此忙活，不一定值得。而一旦你某一个月忘了操作，或操作失败而导致的罚息，就远远超过你节省的这笔利息了。

注意事项

银行理财师还提醒，鉴于春节刷卡消费次数多金额大，持卡人应特别注意信用卡最后还款日，最后还款日就是免息还款期限的最后一天，在这之前还款都免息，逾期则所有消费款项不再享受免息还款待遇，银行会从发生消费的当天，以消费金额为本金按日计算利息，日息万分之五，按月计收复利，同时加收滞纳金。信用卡滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付滞纳金，一般为最低还款额未还部分的5%，但由于各家银行政策的不同，所设的最低额度也不尽相同。因此，春节长假期间有大额透支的持卡人，收到账单后，一定要牢记最后还款日，并努力在到期还款日之前把之前所消费的费用全部还清。实在还不出，趁早申请分期还款或采用最低还款方式，以避免被银行罚息。没有经济收入的人群，例如学生，不要轻易办理信用卡，即使不使用信用卡，也要承担年费等项目。持有信用卡的人放弃使用信用卡，及时办理退卡手续，否则信用卡的各项费用及其以后产生的利息、滞纳金等，导致个人经济损失和信用降低，影响房贷、车贷等。

逾期的后果

1、产生违约金，一般是最低还款额，未还部分的5%。2、高额利息，而且是利滚利，欠款多的情况下利息是很吓人的。3、逾期会让信用记录产生污点，导致今后2年内买房、贷款等金融需求不能办理。4、逾期超过3个月没还，且金额超过1万，银行多次催款未果，到时候需要承担的不仅是还钱，还可能承担刑事责任。

注销状况

信用卡销户是您不打算继续使用信用卡情况下必须要做的，如果没有销户，银行会按年收取信用卡的年费。

产品弊端

信用卡容易导致过度消费。这是陷入卡债的人的通病，刷卡没有掏钞票的肉痛，于是刷卡消费更没有节制。信用卡年利率高达18%，实属高利贷，可以令借贷者快速失血。信用卡债带来精神压力。有些卡奴报告，他们常常很害怕打开信箱或邮件。信用不好则借钱的成本更高，甚至无法借钱。信用卡提供一个以债养债、饮鸩止渴的选择，导致债务失控。此外，很多“好处”其实都是暗藏的陷阱。短期的优惠利率最终是得不偿失。有一定百分比的人会让紧急融资变成长期欠债。因此，别受短期低利率引诱，做不必要的借贷。太多的个人信用额度不但不是信用好的证据（还款纪录才是），在融资者眼中反而是一种风险，可能反而推高借贷利率。回馈计划的赠品往往在车库内积灰尘，与其消费来取得赠品，不如直接省钱更实惠。

息费说明

免年费政策：普卡刷卡6次免次年年费 [8-9]循环信用利率：日息万分之五，按月计收复利 [8-9]超限费：根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知（银发[2016]111号）》三、发卡机构提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费 [51]。滞纳金：最低还款额未还清部分的5%，最低收费为人民币20元或美元3元 [8-9]挂失手续费：人民币60元/卡，IC卡75元 [8-9]预借现金手续费：境内2.5%，最低人民币25元/笔；境外3%，最低美元3元/笔 [8-9]损坏换卡手续费：人民币15元/张 [8-9]消费短信提醒费：人民币36元/年（主附卡合并计算） [8-9]补制纸质对账单手续费：索取一年内的对账单，第一次免费，之后每次每月收取人民币10元 [8-9]卡片快递费：人民币20元/封 [8-9]中国邮政储蓄银行信用卡溢缴卡款领回手续费：领回金额的5‰，最低人民币5元/笔或美元1元/笔，最高人民币50元/笔或美元7元/笔 [8]境外补发紧急替代卡手续费万事达卡：美元155元/卡 [8]调阅签购单手续费副本：人民币20元/笔；境外美元3元/笔 [8]本行代收外汇兑换手续费：交易金额的1.5% [8]

名词释义

信用额度

信用额度是指银行在批准你的信用卡的时候给予你信用卡的一个最高透支的限额，你只能在这个额度内刷卡消费，超过了这个额度就无法正常刷卡消费。信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核定的，主卡、附属卡共享同一额度。一般情况下，双币信用卡的额度中人民币额度和美元额度是可以互相换算的，例如：您的额度是30,000人民币，当你在境外用卡时，您的信用额度就大约等值于5,000美元。信用额度将由银行定期进行调整，但您可以主动提供相关的财力证明要求调整信用额度。此外，当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，可要求调高临时信用额度。

什么是“第二额度”

第二额度，也就是所谓的要分期才用得上的额度，他是一个不占用你原本额度的一个外用额度。据ME爱卡了解到，支持分期使用第二额度的银行还有光大银行、中国银行。

交易日

持卡人实际用卡交易的日期。

记账日

又称入账日，是指持卡人用卡交易后，发卡银行将交易款项记入其信用卡账户的日期，或发卡银行根据相关约定将有关费用记入其信用卡账户的日期。一般记账日为持卡人实际消费日的第二天，如：您12月1日购物消费，那么一般记账日为12月2日。

账单日

账单日是指发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。

还款日

持卡人实际向银行偿还信用卡账款的日期。

免息还款期

对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短20天，最长56天。在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠）。到期还款日——发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。比如说，某张信用卡的每月账单期间从201*年*月28至（*+1）月27日，例2012年8月28日至2012年9月27日，如果在这期间任何一日（9月23日）购买了商品，那么，交易日为2012年9月23日，一般信用卡的记账日也为2012年9月23日，账单日是2012年9月27日（各行不同），如果9月25日还款了，则2012年9月25日为还款日，而到期还款日是2012年10月17日（假定延长付款期是20天，9月27日加20天为10月17日）。要获得最长的还款期限（50天），可以选择在2012年8月29日购物。

无卡支付通道

中国银联信用卡不用开通网银也可在线支付，主要是基于银联的无卡支付通道.信用卡持卡人在进行认证支付，快捷支付和普通支付时，均无需使用网银.持卡人拿信用卡进行网上购物，不用开通网银，只需凭卡号，密码，预存在发卡银行的手机号，动态密码等个人验证信息，就能方便地进行在线支付。

数字化转型

2014年3月11日，两大互联网巨头腾讯和阿里巴巴宣布，将在下周正式发行网上信用卡，合作方均为中信银行。 [10]据悉，两家的信用卡首批发行量都在100万张。在额度方面，支付宝的网络信用卡是200元起点，腾讯微信信用卡额度分为三个档次：50元、200元和1000~5000元。两张信用卡的发行时间均在下周。2020年，以银联无界卡、中信银行Huawei Card为代表的数字信用卡先后推出，一定程度上意味着我国商业银行在信用卡领域的竞争开始步入数字信用卡阶段。因此，发展信用卡业务未来要加快系统建设，加快推动数字化转型。随着信用卡业务运营对大数据、人工智能等新技术的要求越来越高，商业银行需要构建起强大的科技服务和数据服务能力，满足人民群众多样的支付结算和消费信贷需求，数字化转型是大势所趋。

管理规定

中国

2016年4月中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2017年1月1日起施行。《通知》要求对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。主要基于以下考虑：一是实施分步走、渐进式改革，有利于发卡机构在过渡期内进一步积累定价数据和经验，引导其完善信用卡利率定价机制。二是各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐，进行利率上限和下限指导，有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战，导致不公平竞争和高风险客户过度举债，从而增加信用风险，引发市场局部混乱。三是在信息披露机制有待加强的情况下，设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息，保障持卡人合法权益。2021年5月25日，最高人民法院发布实施了《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》，明确：人民法院支持持卡人基于借记卡、信用卡合同法律关系请求发卡行返还被盗刷扣划的存款或透支款本息、违约金并赔偿损失；同时不支持发卡行请求信用卡持卡人偿还透支款本息、违约金等。 [11]2022年3月，多家银行陆续发布公告，加强了信用卡资金管控。农业银行发布公告，将从本月起逐步关闭信用卡烟草代扣交易，此前，包括邮储银行、建设银行等多家银行也都陆续发布公告，明确信用卡资金支持消费，但不支持房地产交易以及投资等。此前，银保监会明确提出，银行业金融机构应当准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。 [14]2022年7月7日，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》。 [15]2025年5月11日消息，兴业银行、交通银行、江苏银行、广发银行等多家银行近期纷纷发布公告，明确禁止信用卡资金流向黄金、股票等投资领域，违者将面临管控措施。 [22]2025年8月26日消息，多家银行发布公告重申，信用卡资金不得用于股票、基金等投资理财领域，还有银行对信用卡预借现金的使用升级了监管措施。 [24]

韩国

2026年5月，韩国修订金融相关法律，允许年满12岁的未成年人在父母同意下申请信用卡。不少家长对此忧心忡忡，担心孩子肆意透支消费。5月26日，据韩国《中央日报》报道，韩国此前通常允许年满19岁的成年人申请信用卡，但按照新修订的相关法律，信用卡申请年龄门槛下调至12岁，借记卡最低办理年龄从12岁降至7岁。报道称，此次修订意在支持信用卡产业及相关业态，为民众提供金融便利，拉动经济增长。新规对未成年人使用信用卡设置种种限制，例如每月消费上限50万韩元(约合2250元人民币)，且仅限在医院、餐厅、交通、补习班、网购、网吧、理发店、电影院等日常生活必需领域使用，在娱乐及赌博相关场所交易受限。此外，孩子仅作为授权使用者，其信用依托于父母，账单也由父母承担。不少发卡机构也持审慎态度。韩国国民银行一名工作人员表示，已注意到负面声音，会认真分析评估，“我们认同信用卡有助于青少年从小接受金融教育，但前提是必须完善风险防控，所以目前暂未推出相关服务”。韩国智库“金融与未来”负责人韩英燮(音译)认为，应对孩子进行正确的金融教育，“不是任由他们透支信用，而是要教他们合理规划零花钱”。他还提及韩国本世纪初出现的信用卡危机。当时，由于韩国放宽金融管制，大力鼓励消费，青少年也被纳入办卡人群，导致持卡人数量暴增。2003年底，近400万韩国人信用卡债务违约，韩国最大发卡机构一度濒临破产。 [63]