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2024年5月所有支付机构将重新划分

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《非银行支付机构监督管理条例》（以下简称新条例或支付条例）正式发布了！

这个条例相当于是支付行业的基本法，知道很多小伙伴不耐烦看《支付条例》的具体细则，所以我们特意整理了下条例中比较重要的和大家息息相关的条款进行粗略解读。阅读需要一点行业基础，实在看不懂大概了解下也没关系。

一、以前对支付行业的监管，所依据的是管理办法，支付行业从业机构如果违反了管理办法很多只算是违规；现在对支付行业的监管依据的是新条例，新条例是我国支付机构监管的首部行政法规。法律层级的提升意味着非银行支付机构正式有法可依，违法必究。

二、以前非银行支付机构的业务类型是：互联网支付、银行卡收单、预付卡发行受理、电视电话支付等，新条例将根据是否接收付款人预付资金，分为储值账户运营和支付交易处理两类。但需要注意的是单用途预付卡业务不属于新条例管。

我们都知道，全国支付机构各家支付牌照拥有的业务类型和实际业务有时候是不相符的，比如一些做银行卡收单为主业的，但同时也拥有互联网支付业务的许可，但又没有真实的业务场景，通常利用这个互联网支付业务许可来做一些套利行为，另外还有一些跨地域经营的行为，其实这都是属于监管套利的违规行为；新条例分类后，你没有的真实业务就别想全都做了，鱼和熊掌不再兼得。

另外趁机也可以淘汰掉一批没有实际经营业务的空头支付牌照，虽然目前已经淘汰了很多家，但我们预计支付牌照还将继续减少，或合并或良性退出。后面各家支付公司的业务类型具体怎么分类，要等人行制定细则后实施。

三、新条例规定了设立非银行支付机构所需要具备的条件，现存的和未来预备申请的机构就可以对照自身资质是否符合条件，其中注册资本很低实缴1亿元，以后根据市场情况可以提高。也就是说业务规模越大风险越高，资本要求就相应更高。

四、新条例要求支付机构必须与用户签支付服务协议，这个协议里必须明确权利义务、支付业务流程、支付指令传输路径、资金结算、纠纷处理原则以及违规责任等项；不得包含排除、限制竞争以及不合理的自身免责条款内容。

如果支付机构以后要变更协议条款，必须征求用户意见，并提供公告30日后方可变更，很后应当以数据电文等书面形式与用户就变更内容达成一致。

五、从事储值账户的机构为用户开立支付账户的，国家引导鼓励非银行支付机构与商业银行合作，通过银行账户为单位用户提供支付服务。意思就是支付机构toB的业务给单位客户开支付账户，很好是绑定单位的银行对公账户，这点支付机构需要尤为注意。

六、非银行支付机构不能从事或变相从事清算业务。和其他银行业金融机构、其他非银行支付机构开展合作支付业务要通过清算机构处理。

另外支付机构不得收集无关的用户信息，不得以用户不同意处理其信息或撤回同意等为由拒绝提供服务；这条其实针对的是有些支付机构的APP你要使用，APP强制要求用户授权过多的，无关的权限，有些无关的权益不统一授权就不给用，这是新条例不允许的。

七、支付机构应当依照有关价格法律、行政法规的规定，合理确定并公开支付业务的收费项目和收费标准，进行明码标价。在业务办理途径的关键节点，清晰、完整标明服务内容、收费项目、收费标准、限制条件以及相关要求等，保障用户知情权和选择权。不得收取任何未予标明的费用。国家鼓励用户和支付机构之间运营调解、仲裁等方式解决纠纷。

这条主要就是为了保护用户的合法权益。近年来有很多支付机构经常采用低收费标准拓展用户，而在获取用户之后又在后期不经用户同意的情况下，利用自身优势地位暗地里大幅度调高收费标准的方式获取利益，严重的侵犯了用户的权益引发诸多用户不满和投诉纠纷。

另外还有一些支付机构任意发明收费项目（如保险费、通讯费等），在用户不知情的情况下进行扣费甚至重复扣费严重侵犯用户权益，相信在新条例实施后，诸多种种乱象将会得到遏制。

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