信用卡的普及，POS机的使用频率越来越高。作为当前市场比较普遍的刷卡终端，POS机给

“商户”和“个人”带来很大的便利。很多使用“POS机刷卡”的小伙伴就很好奇，POS机刷完卡后“手续费”分配到了哪里？

被扣的手续费（费率设置）是否合理？利益的参与方都有哪些？

本篇，笔者将结合政策内容，讲解支付行业POS机刷卡手续费背后的“利益分配”机制，揭示其中的秘密。

在讲解之前，我们先来了解两个概念：“手续费”和“费率”。对已经是熟悉它的小伙伴可以跳过此部分直接进入正题。

什么是手续费？

手续费 = 刷卡金额 - 到账金额

通常，使用POS机刷卡的金额并不能全部到商家的账户，它会产生“手续费”。

例如：用户刷卡1000元，商家实际到账可能才994元。于是，会有

其中，这里的6元就是这笔交易所产生的手续费，由商家承担。

什么是费率？

费率 = 手续费 ÷ 刷卡金额

因此，这笔POS机刷卡的交易“费率”为0.6%

了解完“手续费”和“费率”的两个概念，我们不难得出一个结论：交易的费率越低，被扣的手续费也就越低。

目前市场上的POS机品牌众多，费率也是参差不齐，有高有低。有的机器费率是0.63%或者是0.6%，

有的机器费率是0.55%或者是0.53%，甚至还有比这些更低的。

那对一些有需要装POS机的商户或个人，是不是意味着选择费率越低（手续费低），它就是最好的呢？

想要明白哪种手续费的费率才是最好的，我们需要弄清楚支付公司的“经营成本”以及支付各参与方的“利益分配”原则。

其实早在2016年，国家为进一步“降低商户经营成本”，扩大消费，就发布了《关于完善银行卡手续费定价机制的通知》，

针对“刷卡”手续费的定价做了调配机制，成为行业的一套计费标准规范，延续至今。

由于这个政策文件是从2016年9月6日起开始实施，行业内又称它为“96费改”。

众所周知，支付行业的利润主要来源于交易手续费。成本决定利润，接下来，

我们通过政策内容一步步剖析第三方支付公司（收单机构）交易所承担的“手续费成本”。

国家这次统一的费率改革，重新将商户按行业类别分成三类：“标准类”，“优惠类”，“减免类”，不同类的商户，交易费率不同。

此外，还明确支付产业中的“三方利益主体”，即持卡人刷卡后被扣除的手续费，

参与“手续费”的分红对象：银行（发卡行）、银联（清算机构）和第三方支付公司（收单机构）。

那么，“银行”、“银联”和“第三方支付公司”，他们之间对“手续费”是怎么分配的呢？

国家对此划定了“三方利益主体”的对应“收费项”和“标准上限”。如下图：

简单概括起来，就是支付公司（收单机构）实行“市场调节价”，向商户收取“交易手续费”，

同时按政府指导划定的费率标准（上限）分别向“银行”和“银联”缴纳对应的服务费。

支付各“参与方”对“手续费”详细的“调配规则”，如下图：

于是，我们依据政策指定的调配规则，可以算出支付公司的“成本费率”，即支付公司向商户

收取的手续费，在不考虑自己利润情况，分别要向“银行”和"银联"缴纳的费用。

以贷记卡（信用卡）和“标准类商户”为例，用户刷卡交易一单，第三方支付公司（收单机构）

要给银行（发卡机构）缴纳“发卡服务费”0.45%，要给银联缴纳（清算机构）

“网络服务费”0.0325%（封顶3.25元），另外再给银联“品牌服务费”0.02%

这时，会出现以下两种计算方式：

支付公司给银联缴纳的服务费，单笔 不超过 “封顶3.25元”，例如：

支付公司给银联缴纳的服务费，单笔 超过 “封顶3.25元”，例如：

但在日常使用中，信用卡的“消费额度”有高有低，用户的每笔交易不一定都是万元以上，或者是万元以下。

为了保证所有情况下的交易都不亏本，支付公司给商家的POS机器费率都不能低于0.5025%，即它的成本费率：0.5025%

实例场景 通过前面的介绍，我们已经知道，支付公司对POS机刷卡费率，实行"市场调节价"，

这就意味着不同品牌/支付公司的POS机，其费率水平受市场环境影响决定。

下面，我们以机器费率0.6%和0.55%（均高于成本费率0.5025%）作为实例，通过计算来衡量支付公司的"盈利"情况。

1.如果按照0.6%费率计算？

支付各参与方的利益分配图：

从图可看到

假设：用户刷卡交易了1万元，费率按0.6%计算，会产生60元的手续费。

那么：银行（发卡行）要从中拿走45元

另外：银联也要拿走5.25元

然后：只剩下9.75元留给收单机构（支付公司）

这里的9.75元是不是支付公司的纯收益？

答案是否定的。支付公司还要将收益分一部分给与它合作的机器“代理商”。

通常支付公司不亲自布放POS机等收银终端设备，而是交给与它合作的代理商去铺货安装。

因此留给支付公司的9.75元收益还得分出去3~7元左右的“代理费用”。

减去代理商的费用后，最终留给支付公司的利润范围是2.75~6.75元，最少也有2.75元

可别小瞧它，交易量大了，它就是个庞大的数字，足于支撑收单机构的各种经营成本，而且还可以从中获取惊人的利润。

2.如果按照0.55%费率计算？

支付各参与方的利益分配图：

从图可看到

假设费率改成按0.55%计算，这时刷卡1万，只产生55元的手续费。

由于：银行固定拿走45元，银联也固定拿走5.25元

那么：只剩下4.75元留给收单机构（支付公司）

剩下的4.75元再扣除代理商的分润3~5元，基本是入不敷出，更别说支付公司还有POS机的硬件成本、

人员工资，租金、设备维护、售后服务……等一系列经营费用。

所以，如果机器的费率是0.55%，那么这家第三方支付公司大概率是亏损的。

无利不起早，第三方支付公司不是慈善机构、投资不是来“亏钱”的。

因此，投放出去的低费率机器一定会通过其他方法“收回成本”弥补亏损，

比如“机器跳码”（将标准类商户跳到优惠类商户赚取费率差价）、“手续费涨价”等，

这些不管是对持卡人还是商户，都是不利的。

综上所述，我们应该对POS机费率有一个比较全面、正确的认识。尤其是在已经知晓成本费率的前提下，作为商户或个人，

在选择安装POS机时，不能一味追求低费率。费率过低，用户被收割的风险也就越高，合理共赢才是大家持久共存的基础。